『壹』 聯合易發網上交易密碼問題
能夠進入界面就是正常的，刷新一下。
『貳』 為什麼顯示股東帳號不允許買入
顯示股東帳號不允許買入的原因：
之前銷戶了；或者只辦理深圳賬戶；又或者今天開的戶啊；沒有登錄交易系統；所以才提示你無此股東賬號；或者就是你的股東賬號沒有激活。以上情況都會顯示賬戶未指定。
股票帳戶：
是投資者進入市場的通行證，只有擁有它，才能進場買賣證券。股票帳戶在深圳又叫股東代碼卡。所以，證券賬戶卡也叫股東卡，是一回事。 一個身份證在兩個市場各只能開立一個帳戶，即一個深圳證券帳戶和一個上海證券帳戶。
股東卡是證券交易所簽發的，當買入股票後就是個股東了，股東卡是證明股東身份的。你在銀行辦理第三方存款業務之後就可以買賣證券了。
『叄』 上網的壞處
壞處:1電子游戲的畫面變換莫測,內容驚險刺激,使人一旦置身其中就得全力以赴的"角色",因而對青少年來說有一定的誘惑.
2一些充斥著暴力色情等不良信息,會使人不想學習,致使成績湘江,進而曠課,逃學,在外過夜,甚至留級,退學,紀律渙散,不能自拔,以身試法,追如違法犯罪的深淵,行為放盪,道德敗壞,喪失廉恥之心.
生理上壞處是輻射，心理上的分為網上不健康內容和游戲，不健康內容你自己想得出來吧，就是些暴力，淫穢的，但是辯論上說這個會給對方反駁說那是網路上的而不是電腦的壞處，電腦只是一個媒介。
游戲分為單機游戲和網路游戲。而電腦最大的壞處就是其所帶的游戲對人的影響。
首先，玩電腦游戲，是需要時間的，如果玩電腦游戲的時間過多的話，那麼，我們用來學習的時間就必然會大大地減少，除非是不用學習一看就會的天才，就我們這些普通人而言，學習成績不下降才怪呢！
其次，玩電腦游戲，尤其是長時間地玩，對我們的視力和健康十分有害，當你沉迷在電腦游戲帶給你的快樂中時，你的視力也在不知不覺中一天天地衰退，等你最後醒悟時，已經來不及了！可能還要搭上你曾經擁有過的健康身體。
再次，玩電腦游戲，特別浪費金錢，作為小學生的我們，零花錢主要依賴於我們的父母大人所賜，試想一下，誰家的父母願意很爽快地給錢讓我們去上網玩游戲呢？所以，為了能夠進網吧上網玩電腦游戲，我們必然會巧立名目向我們的父母索取，要不然就東拼西湊、挖空心思地弄錢，哪裡還有心思學習，有的同學甚至因此而走上了犯罪的不歸路，這又是何苦呢？
『肆』 關於廉政 資料
一、從文化的層面來看「廉政」
廉政建設是不是一種文化建設，廉政在何種意義上屬於文化的范疇？諸如此類的問題，都涉及到廉政的文化內涵。
從一般的意義上說，廉政既是政治管理學的概念，也是政治倫理學的范疇。因為廉政這一主題詞所承載的主體既指政務工作者，也指政務工作部門，對前者是官品人品，對後者是黨風政風，因為它所要求的對象正是與權力運用相關的特殊人群。何謂廉政？傳統說法中有一個形象化的描述，就是「一身正氣，兩袖清風」。所謂正氣，是指忠於職守、堅持原則、秉公辦事、不徇私情；所謂清風，則是指不貪財肥私，不貪贓枉法，不以權謀利，不沾公家一分便宜。因為古時候的官服可用肥袖載物，兩袖一抖，常常抖出贓銀賄財。因而廉政的官員，正是孟子說的是「貧賤不能移，威武不能屈，富貴不能淫」的實踐者，這是一個知識分子和一個官員的基本要求和基本人格。
但是廉政又不僅僅是政治倫理學的概念，因為一個官員的廉政與否，不僅僅在於政務守則和職場要求的嚴格，更在於他的理想信念、行為法則、價值標准、道德原則、生存意義這樣一系列的文化理念的明晰性，更在於他對這些文化理念的忠誠和執行的自覺性。從這一意義上說，廉政同時又是一種文化。當然，對文化的定義有諸多的說法，按照聯合國教科文組織提出的，也即被當前許多學界人士所認同的說法，文化即是人類的一種生存方式和思維方式。這句話可以用時下另一句俗語來通俗地解釋，文化就是為人處世的一種特定的「游戲規則」。正是這一「游戲規則」造就了秩序，也造就了社會人的合格性的標准。
文化的表現是有不同層次的。一般地說，可以分成「器物·制度·心理」這樣的幾個層次，也就是物質文化的層面、制度文化的層面和心理文化的層面。這是一組由淺入深、層層遞進、不斷深化的序列，它表明了文化發展進程的有序和方向。給予廉政的官員一個獎狀、一本榮譽證書，這種用物質表達的意念能讓人仰慕，能讓人體會光榮和體面的感覺，但不一定會去刻意追慕學習，自覺看齊，因為它只是表層的效果，畢竟先進和傑出的總是少數的，表彰鼓勵、樹立先進的目的，對嫻熟於政界運作的人們來說洞若觀火；嚴格的制度要求、具體的實施規范、嚴厲的處分尺度，會讓人產生敬畏甚至恐懼，但也不一定由此而發自內心地臣服，往往有人陽奉陰違、表裡不一，因為理性的接受並不是真正的接受。知道對的，不一定照它去做，因為常常有「內心的邪惡」會產生更強大的誘惑和抵禦力量，只要有「一念之差」，就可能成為「一失足」，而一失足未必會成千古恨，許多人常常有這樣的僥幸心理。只有心理情感的接受才是最徹底的接受，當一種理念成為心理機制時，遵循這種理念的行為才可能是真正自覺的，這是帶有本質性的文化接受。
文化是世界上唯一不可復制的心理機制，也是最強大的行為法則。廉政之難，就在於它很難做到發自內心深處的自覺。教育訓導、監督機制、獎懲措施，這一切都是外在的，是矛盾的外因。外因是條件，內因才是變化的依據，外因只有通過內因才能起到作用，這是唯物辯證法的一大原理。因而，廉政就必須依靠文化的力量，從物質文化和制度文化的建設開始，深入到心理文化的建設，只有這樣，才可能到 「天知地知、你知我知」的時候，仍然有強大的心理機制去守住最後的一道防線，才可能把廉政作為一種世界觀和人生觀，才可能使廉政的要求成為「頭上三尺」的「神明」。鄞州區的廉政文化建設的出發點和本質，正在於此。
綜上所述，廉政文化建設正是廉政建設的一個新的創造，它符合廉政建設由表及裡、由淺入深的發展原理，是廉政建設的一個很有創意和很可能取得實效的突破口，有必要加以重視與進一步探索。
二、廉政文化建設在當前的特殊意義
很顯然，「廉政文化」是作為「腐敗文化」的對立物而出現的。這話聽上去似乎荒謬，但是細究當今的社會現象，會發現確實存在著一種滋生腐敗的土壤和空氣，在物質、制度和心理的層面上，都不同程度地形成和孳生著一種激促腐敗的不良文化。這種文化的消極影響，使社會價值觀念在一些人的心中產生了大幅度的偏畸。從近年來反腐倡廉的實踐看，腐敗仍處於多發易發的狀態，正直的人們老是不明白，為什麼違法違紀的金額越來越大，為什麼「拔出羅卜帶出泥」的集團性腐敗屢屢發生，為什麼頂風作案、前腐後繼、屢抓屢犯、越抓越多？當一種事物已經不再是個別人的偶然行為所致時，其背後必有文化的原因。在「禮尚往來」隱蔽下的物質上的腐敗，在陽奉陰違掩蓋下的制度上的紕漏，在「人以群分」形態下一夥人中間流行的腐敗理論，氛圍所致，相互張目，縱容掩護，前赴後繼，整體上產生了一種畸型的「游戲規則」，一種在特殊人群中引以為經典秘方的歪理邪說。有些邪說已經被編成段子、順口溜甚至名句格言。它們的影響所致，就像一隻老鼠壞了一鍋粥，使腐敗產生的畸型價值判斷，細菌般地彌散向社會，導致「笑廉不笑貪」、「羨腐不羨廉」的咄咄怪事。這就是「腐敗文化」在起著想像不到的作用。「腐敗文化」像疾病一樣侵蝕著黨的肌體，改變著黨風政風甚至民風，文化領域的整肅必須以文化的手段，用先進文化去戰勝落後文化、用新鮮文化去取代腐朽文化。心理價值上的改變，不是能用「高薪養廉」一養了之，制度和理論教育也只能起到外在的作用，真正要解決問題只能靠「以心攻心」。腐敗只是一種現象，背後卻是文化心理的扭曲，因此必須用文化的手段來矯治。
廉政文化起到的作用是一種文化佔領的作用。人們的心靈空間是需要充實的，這正如當年毛澤東同志所說的，「無產階級不去佔領，資產階級就會去佔領」，先進文化的佔領能起到心靈凈化的作用，而不良文化則只能起到腐蝕扭曲的作用。這一點，舊時代的士大夫道德修養的有些思路是可以引以為鑒的。當然我們不是說他們傳播的那一套理念的內容，而是他們從學子童生時代起，就以「修身」作為一個重要的課題，從蒙學的內容到師范儀表，從為人處世的准則到社會輿論的渲染，從家教到師教，從灌輸到測試，無不在引導一種社會的價值觀，引導一種能夠規范行為的正統原則，從而成為一種強大的社會主流意識形態。這一意識形態常常被歸納為四個字：禮、義、廉、恥。前兩字是人際關系，後兩字是道德修養，學子的主要教課書《四書》之一的《大學》，就是專門講述「修身」與齊家、治國、平天下的關系。我們藉助這一例子，只是想說明當時動用的一切手段，都是文化的手段，從而達到讓這種主流意識形態對讀書人心靈產生佔領作用，讓他們知道何為廉恥。
與封建文人的文化不同的是，我們倡導的廉政文化，正是對「三個代表」重要思想的鮮活實踐，它構成了先進文化的重要組成部分。這種文化以服務於天下大公為目標，以實踐黨的使命為宗旨，無論從胸懷氣度或者理想高遠上都有是舊文化無法比擬的。但是兩者並不是互不相關的，廉政文化既對傳統的廉政意識進行了積極的揚棄，又充實了當代共產主義世界觀的嶄新內容，而且從鄞州區的實踐看，它的特別值得注意的一個特點就是它的人民性，這種文化不是乾巴巴的說教，而是直接從群眾創作中獲得的最鮮活的語言和內容，以幹部群眾最能接受的形式來表現，這是十分重要的經驗。正是把群眾的意願與黨性的要求統一起來，才能使廉政文化成為中國當代文化中的一枝奇葩。
在生活中往往有這樣的事，一提到腐敗，常常聽到的一句老話翻新就是，「世風日下」。這不僅僅是人民群眾對反腐倡廉的力度還不滿意，而且更為重要的一點是強調了一種屬於「世風」的整體感覺。何謂世風？就是世俗風氣，在今天也就是黨風、政風與民風的總和。世俗風氣是一個文化的范疇，它提示了這種文化有著整體性的特點，提示了作為這一文化的各個支系統，它們是相互影響、相互消長的。也即是說，政風與民風，黨心與民心，是一個相互影響、推動的綜合體系，所以廉政文化的建設絕不是封閉的，它必須是一個社會化的工程，教育引導黨員幹部與教育引導群眾是一個整體的兩個側面，用黨風影響民風，以民意監督政跡，形成強大的全社會廉政文化的氛圍，這是廉政文化建設的另一個要點。
三、實踐型的文化和文化型的實踐
文化是手段與結果的統一。從鄞州區的廉政文化實踐看，運用文化傳播的手段，達到文化建設的目的，從而使廉政文化成為一種實踐型的文化，這是一條基本經驗。文化的生命是創新，文化教育尤其重視創新。這種創新型實踐的基調是什麼？鄞州區提供的經驗是三條，一是群眾化的原創，二是形象化的內容，三是大眾傳播的手段。群眾的原創最貼近心靈，形象化的內容能夠產生深入人心、感化心靈的效果，大眾傳播能夠擴張效果，形成氛圍。這就告訴我們，真實性、情感化和大眾化的接受是一個建設要點。既然如此，順著這條思路，一切真誠、動情和喜聞樂見的影視、報刊、演藝、藝術品、環境氛圍等等都可以納入這一建設的范疇。
既然文化建設有深淺不同的層面，就要尊重這一規律，深淺結合，由淺入深地開展工作。既要循序漸進，又要重點突出。廉政文化建設的重點是如何形成全社會的整體氛圍，眾手扶正氣，以正壓邪，培養起一大批真正能信仰堅定、正氣凜然的黨員幹部隊伍，輔之以深明大義、嫉惡如仇的群眾骨幹隊伍，創造出一個對腐敗之風如老鼠過街，人人喊打的社會氛圍，真正產生黨員幹部取信於民，人民群眾勇於監督，父子相教、夫妻互勉、親友相鑒、同志警示的好局面，這應當成為我們的工作目標。只有這樣，才能使黨內監督和群眾監督的制度落到實處，才能從文化心理的層面扭轉畸曲，使物質、制度、心理三個層面的文化建設形成三管齊下的態勢，達到三方面都合格的廉政效果。
要研究心理，包括個案心理和社會心理。用心理學建設文化心理，用廉政心理科學去建設廉政文化，用廉政文化去造就廉政心理，這是廉政文化建設的一個高端課題，這一課題必須在廉政文化建設的實踐中才能真正地做好開題，這絕對是廉政文化建設中的一個必不可少的工作。
文化建設重在形成，重在培育，重在積累，重在氛圍推動。冰凍三尺，非一日之功。鄧小平同志說過：「我們的失誤在教育」，正說明了包括廉政教育在內的社會主流意識形態的教育已經出現了長期的短缺，教育短缺的補償是不能一蹴而就的，鄞州區的實踐僅僅是廉政文化建設的破題之作，有許多後續工作不但需要積極跟上，而且要持之以恆。對已經形成了歪風邪氣的東西，不可能希望它有一次性救治的靈丹妙葯，已經成為世界觀的東西，它的改造必然是長期的。這一工作要象希望工程一樣持之以恆地做下去，堅持數年，必能產生良好的綜合效果
『伍』 信貸風險的風險概述
信貸風險的類型可以從總體上劃分為市場性風險和非市場性風險兩類。市場性風險主要來自企業（借款人）的生產和銷售風險（即借款人在商品的生產和銷售過程中，由市場條件和生產技術等因素變動而引起的風險；非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由於自然因素使借款人蒙受經濟損失無法償還信貸本息的風險；社會風險是指由於個人或團體在社會上的行為引起的風險。
商業銀行信貸風險的防範，主要是不良信貸的防範。工商銀行的信貸手冊里有一段名言：「我們收取的利息再高，也難以彌補信貸本金的損失！ 」中國2002年全面實行信貸五級分類制度，該制度按信貸的風險程度，將銀行信貸資產分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。銀行信貸風險是指由於各種不確定性因素的影響，在銀行的經營與管理過程中，實際收益結果與預期收益目標發生背離，有遭受資產損失的可能性。信貸風險是指借款企業因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業務中佔比重大的是信貸業務，信貸具有風險較高、收益突出的特點，對整個銀行的經營舉足輕重。因此，研究信貸風險意義重大。一般來說商業銀行信貸風險具有以下特徵：
（一）客觀性
只要有信貸活動存在，信貸風險就不以人的意志為轉移而客觀存在，確切地說，無風險的信貸活動在現實的銀行業務工作中根本不存在。
（二）隱蔽性
信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。
（三）擴散性。
信貸風險發生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發展，更多是引起關聯的鏈式反映。
（四）可控性
指銀行依照一定的方法，制度可以對風險進行事前識別、預測，事中防範和事後化解。
商業銀行信貸的主要風險及對策
一、操作風險
1）操作風險的概念：入市承諾的兌現使得中國金融市場的對外開放度不斷提高，本土商業銀行面臨更加激烈的競爭，這對商業銀行的風險管理提出了更高的要求但基於本土商業銀行產權缺位、內部控制機制缺乏，流程設計失當等因素所造成的操作風險日益凸顯。
根據巴塞爾委員會在協議第段所給的定義，操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、人員及系統或外部事件所造成損失的風險。
操作風險依據風險成因又可細分為兩類一類是操作失敗或失誤風險，包括人員風險、流程風險和技術風險等，另一類是操作策略風險，指在應對外部事件或外部環境時，如政治、稅收、監管、政府、社會、市場競爭等，由於採取了不適當的策略而導致損失的風險。前者主要與內部控制效率或管理質量有關，又稱為內部風險後者主要與外部事件有關，又稱為外部事件或外部依存風險。
2）操作風險管理對策及建議
解決操作風險的方法，根據新協議，主要有基本指針、標准法和內部模型法三種，核心是根據不同的風險權重配置資本。但對中國商業銀行來說，由於個人住房信貸操作風險數據收集困難和業務開展時間尚短，基本上無法採用統計法和信息模擬，操作風險的不可預測性在中國尤為突出，因此比較現實的做法是把防範操作風險的重點放在以下四個方面：
一強化流程的管理
1對現有流程進行檢查和梳理，杜絕可能存在的漏洞。中國各商業銀行雖然都設有法規部門和風險管理部門，但沒有具體的操作風險管理部門，更談不上個人住房信貸的操作風險管理部門。在借款合同、借款流程上存在較多的漏洞，如果不及早進行糾正，將嚴重影響到業務的發展。
2對新開發的產品進行認真的分析和市場調研，避免盲目投入、無效投入和高風險投入。個人住房信貸業務的產品更新逐漸加快，各行為了搶占市場份額，在還款方式、擔保方式、辦理方式等很多方面進行了大量創新，但這些創新是否經過了充分的市場調研和嚴格的操作風險審查,值得懷疑。據了解，中國的商業銀行在推出一個新的個人住房信貸產品前，很少進行精確的數據分析和預測，住往根據經驗和領導的主觀判斷，這既是由於資料庫尚未建立，也因為中國商業銀行對市場調研的不重視。應急手段的建立和完善。對檢查出來的漏洞和風險，應通過合理的手段進行規避和改正，盡量避免採用過急的手段和霸王條款進行處理。中國商業銀行在這點上做得還不夠，尤其是對提前還款的處理，銀行在理解到提前還款可能造成的損失後，採用立即加收違約金和限制提前還款的措施，因在借款合同中並無相應規定，造成了社會的強烈反響。
二規范嚴格制訂業務手冊
針對個人住房信貸的操作人員，應該有詳細的管理手冊。部分商業銀行有了類似的管理辦法、操作規范和實施細則，但還遠遠不夠。一本內容齊備的業務手冊是基層人員進行規范操作的必要條件。相當多的情況下，操作風險來源於操作人員對業務的不熟悉。這樣的操作手冊必須盡可能詳細，對每一個可能發生的具體情況進行合理的解釋和處理手冊的制定應特別注重對操作風險易發環節的設計與處理。
三資料庫的建立、管理和維護
部分商業銀行對資料庫的建立、管理和維護已經引起重視，並開始建立自己的個人住房信貸資料庫。需要指出的是，中國商業銀行還沒有認識到一個好的資料庫對業務發展的良好推動作用和在操作風險防範中能起到的指導作用。個人住房信貸的資料庫，並不僅僅是
個人信息的資料庫，它還應當包括提前還款、違約風險、操作風險等多方面的數據信息。沒有這些全面的數據信息，就無法通過數學模型對個人，住房信貸面臨的風險進行全面的分析和了解，也無法制訂出最終行之有效的政策。前危害很大的假按揭一個好的操作風險防範手段，是建立防範假按揭發生的資料庫，收集大量的案例進行統計分析，提取出高度相關的因素，方便在具體操作中對假按揭進行防範。但遺憾的是，雖然中國商業銀行遭遇到大量的假按揭，但類似的資料庫卻從來沒有建立過,直到現在，防範假按揭風險的唯一手段，也僅是通過信貸人員對開發商的靜態報表和項目情況的經驗判斷。
四加強人員管理，優化風險管理崗位設里
個人住房信貸業務的操作人員同公司業務的信貸人員有明顯的不同，他們既負責對項目的調查、審批，又負責對借款個人的調查、審批和手續辦理，也可能僅僅負責兩者中的一塊。所以，對操作人員的管理，是防範操作風險中最重要也是難度最大的一環。經驗數據表明，一旦有銀行內部職工的參與，操作風險將帶來巨大的經濟損失。沒有優良的人才配備和科學的激勵機制，再完美的管理框架也是無法運作的。從市場發展的要求來看，商業銀行的發展是在風險與機會中不斷謀求平衡的過程。因此，在風險管理體系內建立「 風險經理制」，其職能宜確定為以效益為中心，以風險控制和防範為責任，在信貸審查、檢查和不良信貸的管理中將風險控制在更低點。
二、擔保風險
1）擔保風險
信貸擔保只是發放信貸的必要條件而不是發放信貸的充分條件。商業銀行對信貸擔保還存在一種錯誤認識，即過於看重信貸擔保的作用，認為只要有信貸擔保就可以發放信貸。信貸擔保只是分散了信貸風險，提供了一種補償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風險。缺乏判斷抵押品評估機構評估資格和識別評估結論准確與否的標准。對於是由銀行還是由借款人聘用評估機構、聘用具有什麼資格的評估機構、如何考核評估機構的資信狀況、如何判定評估機構的評估結論是否准確等沒有明確要求。實際情況是評估機構基本上是由借款人聘用，支付評估費用，受聘的評估機構往往考慮借款人的要求，高估抵押物價值，銀行只要看到評估機構的評估報告後就予以認可，造成大多抵押物價值高估，銀行處置抵押物時，要麼抵押物有價無市，要麼清算價值大大低於賬面價值。另外也沒有判斷抵押物變現能力的標准。造成實際工作中無法判斷抵押物是否為市場所接受，接受程度如何。
2）擔保風險管理對策及建議
1）銀行必須健全保證人擔保制度，加強對保證人的風險審查，對其償債能力進行深入分析：一是從單個保證人出發，考核該保證人的保證能力，其財務狀況是否能夠承擔對外保證的數量，對外提供保證總額與其有形凈資產是否在合理的比例關系之內；二是從風險控制角度，把相互保證的保證人視作一組借款人，審查其信用集中情況，防範由於保證不充分而導致的風險過度集中；三是設定授信企業的擔保額度，嚴格限制超額企業的信貸准入。加強對保證人財務實力的分析。在分析保證人的財務實力時，首先要分析掌握保證人的財務狀況、現金流量、信用評級和或有負債的信息。其次，要通過對這些信息的分析，判斷保證人是否有履行其義務的能力，分析重點：一是保證人的或有負債情況，特別是保證人所提供的數量和金額；二是對外提供保證總額與保證人的有形凈資產是否在合理的比例關系之內。
2）加強對抵押物、質押物的分析。要按照Mark to Market的原則評估抵押物、質押物。對於抵押物，要考慮抵押物的可變現性和未來的清算價值；對於股票、股份和收費權來說，要考慮公司狀況和市場變化的影響，股票未來的價格變化，也要考慮學校、高速公路收費權的不確定性，以切實保護銀行的債權。
3）銀行應對評估機構和評估人員的資格和聲譽進行調查，內容包括：評估機構與借款人是否存在資金或其他利益關系；評估機構與借款人或與銀行內部人員之間的關系；評估機構使用的評估方法是否適用於評估項目，評估機構以往的評估結論是否符合實際情況等。
4）規范信用擔保機構。一是對於擔保公司要視同信貸客戶管理，經過統一授信確定其擔保額度。同時，在授信時，探索建立符合擔保公司經營管理實際的評信授信體系。二是認真審查擔保公司披露的擔保額度是否全面，擔保額度是否超過擔保公司注冊資本的一定倍數，風險補償機制是否健全。三是注意防範借款人與擔保公司聯合欺詐銀行產生的風險，考察擔保機構所設定的反擔保措施是否完備。對於擔保機構所出具的受擔保企業的評估報告，銀行還需派人對借款企業進行調查等。 1）道德風險的概念
道德風險是委託人與代理人簽約後，在履行過程中由於信息不對稱導致具有信息優勢的一方有可能為實現其自身利益最大化，採取不利於他人的行動，侵佔他人的利益，從而造成他人損失的可能性。商業銀行在經營管理過程中，存在著多層次和多方面的委託代理關系，因此由於信息不對稱所導致的道德風險在商業銀行的經營過程中也就不可避免地產生和客觀存在。中國商業銀行的主要利潤來源仍然是信貸業務，信貸業務的道德風險問題也成為商業銀行風險防範的研究重點。
2）中國國有商業銀行信貸過程中道德風險層次及其表現形式
根據商業銀行信貸業務的管理體制和操作流程，道德風險主要存在於以下三個層次，並具體表現為：
商業銀行信貸業務的決策層的道德風險：商業銀行信貸的決策層主要是各級行的領導和信貸審批人員。在中國商業銀行的產權體制下，進行信貸決策的個人大多不擁有與其職權相適應的產權，事實上並無足夠的經濟能力對決策結果負責，或者只負有微不足道的責任，而且在中國商業銀行內部管理機制下，決策人員對信貸所創造的風險和收益所承擔的責權利也是不對等的，這是決策層存在道德風險的根本原因,具體表現在決策行為的非市場化，對高級管理層的約束力軟化，對違規行為反應遲鈍等等。
商業銀行管理層的道德風險：商業銀行的管理層主要指各級管理行的信貸業務管理人員。決策層的道德風險增加了管理層的道德風險，如表達意見不是從實際出發而是「迎合上意」，利益目標短期化，在決策層對管理層的約束力軟化的情況下，不同形式的越權經營，對下級違規行為反應麻木甚至默許，賬外經營，操縱會計報表，人為調整統計數據，報喜不報憂等等。
商業銀行經營層的道德風險：商業銀行的經營層是指信貸業務的直接經辦人員。他們是信息的收集者，是微觀信息量最豐富的層次，由於其獲取的微觀信息量最大，當管理層的監督不到位時，成為商業銀行內部道德風險發生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞，高素質人員利用電腦作案，信貸及不良資產管理人員刪除不利信息或提供不實信息誤導管理層等等。
3）中國商業銀行信貸業務中產生道德風險行為的防範對策
由於中國商業銀行信貸業務中產生道德風險問題的原因復雜，影響因素較多，因此，要有效防範道德風險就必須內外部、制度和人及產生道德風險的各層次進行綜合防範。
首先，建立產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學的現代企業制度。應該說國內商業銀行在建立現代企業制度，完善法人治理結構方面已經有了長足的進步，但是作為中國商業銀行主體的國有商業銀行仍然沒有完全擺脫政企不分的局面，中小股份制商業銀行的股東作用仍然有限，產權不清、內部人控制等問題難以有效解決，股東大會及商業銀行內部監督系統還無法實現對決策層和高級管理層的有效制約。必須真正建立起商業銀行決策層以其自身權益對銀行的經營效果負責，經營者直接承受經營失敗的經濟責任的管理體制，對商業銀行信貸業務中的道德風險控制才可能達到令人滿意的效果。
其次，進一步完善商業銀行內部控制體系，將中國商業銀行部門分散管理的風險管理方式變為流程管理和系統管理。根據商業銀行的日常經營管理行為將風險控制分為業務流程的風險控制與管理流程的風險控制進行分別的研究與設計。要在既定的組織結構下，加強各部門內的計劃、組織、協調和控制,有效控制各項管理工作及工作流程中的風險，從而充分發揮內部控制體系在道德風險防範中的作用。
第三，建立充分的信息披露制度，加強外部監督，可有效地降低商業銀行內部道德風險。充分發揮銀監會及銀行同業公會的作用，如建立金融從業人員信息庫，對不適合擔任商業銀行高級管理職務的人員信息予以充分披露，提高商業銀行獲取人力資源信息的能力；要求各商業銀行提高對違規經營責任人員處罰的透明度等等。同時也要明確監管部門的責任，建立責任追究制度，確保外部監督的及時有效。從而促使商業銀行在進行高級管理人員任用時不僅僅限於銀行監管部門的資格審查，而且從自身的風險控制角度自覺加強人事任用的審慎性，降低商業銀行信貸過程中管理層的道德風險。
第四，以法約束，加大對信貸人員從事道德風險行為的懲罰力度。
制訂嚴格執行剛性的法律制度對防範銀行信貸人員的道德風險具有重要的作用，如根據香港《防止賄賂條例》第九條（香港法例第201 章） 規定，銀行信貸業務人員為本人或親屬接受客戶的任何有價值的東西如金錢、禮物、職位、服務、優待等利益，從而在處理信貸業務中給予優待，即為違法，其最高刑罰是入獄7 年及罰款港幣50 萬元，同時將招致最高7 年的禁止擔任任何法團或公共機構管理人員職位或在任何專業中執業的處罰。通過嚴厲的刑罰，發揮了其在維護金融秩序中的巨大威懾作用，遏制了信貸業務人員的貪欲，使信貸業務人員不以身試法，防止了信貸業務中的道德風險行為。
第五，塑造誠信企業文化，建立廉潔高效的信貸人員隊伍。
企業文化是決定企業運作的核心模式和信念。健全的道德文化，是各級員工處理日常事務的決策基礎。如果各級信貸業務人員都能自發地維持高的道德標准，則銀行無須擔心違法活動的發生。通過建立誠信企業文化，加強對信貸人員的誠信管理。要經常留意各級信貸人員的行為，及早發現問題；要通過不同的人與客戶進行聯絡，防止其對信貸人員進行腐蝕；要通過內部投訴機制，舉報各種舞弊行為；要針對員工的具體情況,安排周密的培訓計劃，如經常開展案例分析，以案說法等防範教育，使信貸從業人員認識到風險，加深其對法律、監管規定、道德標準的認識，提高其對道德兩難問題的警覺性及處理有關問題的技巧。
『陸』 信貸風險管理 誰借錢 借錢干什麼 怎麼還 還不了怎麼辦
正好使我們最近的作業……一、商業銀行信貸風險概述信貸風險的類型可以從總體上劃分為市場性風險和非市場性風險兩類。市場性風險主要來自企業(借款人)的生產和銷售風險(即借款人在商品的生產和銷售過程中，由市場條件和生產技術等因素變動而引起的風險；非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由於自然因素使借款人蒙受經濟損失無法償還信貸本息的風險；社會風險是指由於個人或團體在社會上的行為引起的風險。商業銀行信貸風險的防範,主要是不良信貸的防範。工商銀行的信貸手冊里有一段名言:「我們收取的利息再高,也難以彌補信貸本金的損失!」我國2002年全面實行信貸五級分類制度,該制度按信貸的風險程度,將銀行信貸資產分為五類:正常、關注、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。銀行信貸風險是指由於各種不確定性因素的影響，在銀行的經營與管理過程中，實際收益結果與預期收益目標發生背離，有遭受資產損失的可能性。信貸風險是指借款企業因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業務中佔比重大的是信貸業務，信貸具有風險較高、收益突出的特點，對整個銀行的經營舉足輕重。因此，研究信貸風險意義重大。一般來說商業銀行信貸風險具有以下特徵：(一)客觀性只要有信貸活動存在，信貸風險就不以人的意志為轉移而客觀存在，確切地說，無風險的信貸活動在現實的銀行業務工作中根本不存在。(二)隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。擴散性。信貸風險發生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發展，是引起關聯的鏈式反映。(三)可控性指銀行依照一定的方法，制度可以對風險進行事前識別、預測，事中防範和事後化解。二、商業銀行信貸的主要風險及對策一、操作風險1）操作風險的概念：入市承諾的兌現使得我國金融市場的對外開放度不斷提高,本土商業銀行面臨更加激烈的競爭,這對商業銀行的風險管理提出了更高的要求但基於本土商業銀行產權缺位、內部控制機制缺乏,流程設計失當等因素所造成的操作風險日益凸顯。根據巴塞爾委員會在協議第段所給的定義,操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、人員及系統或外部事件所造成損失的風險。操作風險依據風險成因又可細分為兩類一類是操作失敗或失誤風險,包括人員風險、流程風險和技術風險等,另一類是操作策略風險,指在應對外部事件或外部環境時,如政治、稅收、監管、政府、社會、市場競爭等,由於採取了不適當的策略而導致損失的風險。前者主要與內部控制效率或管理質量有關,又稱為內部風險後者主要與外部事件有關,又稱為外部事件或外部依存風險。2）操作風險管理對策及建議解決操作風險的方法,根據新協議,主要有基本指針、標准法和內部模型法三種,核心是根據不同的風險權重配置資本。但對我國商業銀行來說,由於個人住房信貸操作風險數據收集困難和業務開展時間尚短,基本上無法採用統計法和信息模擬,操作風險的不可預測性在我國尤為突出,因此比較現實的做法是把防範操作風險的重點放在以下四個方面一強化流程的管理1對現有流程進行檢查和梳理,杜絕可能存在的漏洞。目前我國各商業銀行雖然都設有法規部門和風險管理部門,但沒有具體的操作風險管理部門,更談不上個人住房信貸的操作風險管理部門。在借款合同、借款流程上存在較多的漏洞,如果不及早進行糾正,將嚴重影響到業務的發展。2對新開發的產品進行認真的分析和市場調研,進免盲目投入、無效投入和高風險投入。目前個人住房信貸業務的產品更新逐漸加快,各行為了搶占市場份額,在還款方式、擔保方式、方式等很多方面進行了大量創新,但這些創新是否經過了充分的市場調研和嚴格的操作風險審查,值得懷疑。據了解,我國的商業銀行在推出一個新的個人住房信貸產品前,很少進行精確的數據分析和預測,住往根據經驗和領導的主觀判斷,這既是由於資料庫尚未建立,也因為我國商業銀行對市場調研的不重視。應急手段的建立和完善。對檢查出來的漏洞和風險,應通過合理的手段進行規避和改正,盡量避免採用過急的手段和霸王條款進行處理。目前,我國商業銀行在這點上做得還不夠,尤其是對提前還款的處理,銀行在理解到提前還款可能造成的損失後,採用立即加收違約金和限制提前還款的措施,因在借款合同中並無相應規定,造成了社會的強烈反響。二規范嚴格制訂業務手冊針對個人住房信貸的操作人員,應該有詳細的管理手冊。目前,部分商業銀行有了類似的管理法、操作規范和實施細則,但還遠遠不夠。一本內容齊備的業務手冊是基層人員進行規范操作的必要條件。相當多的情況下,操作風險來源於操作人員對業務的不熟悉。這樣的操作手冊必須盡可能詳細,對每一個可能發生的具體情況進行合理的解釋和處理手冊的制定應特別注重對操作風險易發環節的設計與處理。三資料庫的建立、管理和維護目前部分商業銀行對資料庫的建立、管理和維護已經引起重視,並開始建立自己的個人住房信貸資料庫。需要指出的是,我國商業銀行還沒有認識到一個好的資料庫對業務發展的良好推動作用和在操作風險防範中能起到的指導作用。個人住房信貸的資料庫,並不僅僅是個人信息的資料庫,它還應當包括提前還款、違約風險、操作風險等多方面的數據信息。沒有這些全面的數據信息,就無法通過數學模型對個人,住房信貸面臨的風險進行全面的分析和了解,也無法制訂出最終行之有效的政策。對目前危害很大的假按揭一個好的操作風險防範手段,是建立防範假按揭發生的資料庫,收集大量的案例進行統計分析,提取出高度相關的因素,方便在具體操作中對假按揭進行防範。但遺憾的是,雖然我國商業銀行遭遇到大量的假按揭,但類似的資料庫卻從來沒有建立過,直到現在,防範假按揭風險的唯一手段,也僅是通過信貸人員對開發商的靜態報表和項目情況的經驗判斷。四加強人員管理,優化風險管理崗位設里個人住房信貸業務的操作人員同公司業務的信貸人員有明顯的不同,他們既負責對項目的調查、審批,又負責對借款個人的調查、審批和手續,也可能僅僅負責兩者中的一塊。所以,對操作人員的管理,是防範操作風險中最重要也是難度最大的一環。經驗數據表明,一旦有銀行內部職工的參與,操作風險將帶來巨大的經濟損失。沒有優良的人才配備和科學的激勵機制,再完美的管理框架也是無法運作的。從市場發展的要求來看,商業銀行的發展是在風險與機會中不斷謀求平衡的過程。因此,在風險管理體系內建立「風險經理制」,其職能宜確定為以效益為中心,以風險控制和防範為責任,在信貸審查、檢查和不良信貸的管理中將風險控制在更低點。二、擔保風險1）擔保風險信貸擔保只是發放信貸的必要條件而不是發放信貸的充分條件。目前，商業銀行對信貸擔保還存在一種錯誤認識，即過於看重信貸擔保的作用，認為只要有信貸擔保就可以發放信貸。信貸擔保只是分散了信貸風險，提供了一種補償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風險。缺乏判斷抵押品評估機構評估資格和識別評估結論准確與否的標准。對於是由銀行還是由借款人聘用評估機構、聘用具有什麼資格的評估機構、如何考核評估機構的資信狀況、如何判定評估機構的評估結論是否准確等沒有明確要求。實際情況是評估機構基本上是由借款人聘用，支付評估費用，受聘的評估機構往往考慮借款人的要求，高估抵押物價值，銀行只要看到評估機構的評估報告後就予以認可，造成大多抵押物價值高估，銀行處置抵押物時，要麼抵押物有價無市，要麼清算價值大大低於賬面價值。另外也沒有判斷抵押物變現能力的標准。造成實際工作中無法判斷抵押物是否為市場所接受，接受程度如何。2）擔保風險管理對策及建議1）銀行必須健全保證人擔保制度，加強對保證人的風險審查，對其償債能力進行深入分析：一是從單個保證人出發，考核該保證人的保證能力，其財務狀況是否能夠承擔對外保證的數量，對外提供保證總額與其有形凈資產是否在合理的比例關系之內；二是從風險控制角度，把相互保證的保證人視作一組借款人，審查其信用集中情況，防範由於保證不充分而導致的風險過度集中；三是設定授信企業的擔保額度，嚴格限制超額企業的信貸准入。加強對保證人財務實力的分析。在分析保證人的財務實力時，首先要分析掌握保證人的財務狀況、現金流量、信用評級和或有負債的信息。其次，要通過對這些信息的分析，判斷保證人是否有履行其義務的能力，分析重點：一是保證人的或有負債情況，特別是目前保證人所提供的數量和金額；二是對外提供保證總額與保證人的有形凈資產是否在合理的比例關系之內。2）加強對抵押物、質押物的分析。要按照MarktoMarket的原則評估抵押物、質押物。對於抵押物，要考慮抵押物的可變現性和未來的清算價值；對於股票、股份和收費權來說，要考慮公司狀況和市場變化的影響，股票未來的價格變化，也要考慮學校、高速公路收費權的不確定性，以切實保護銀行的債權。3）銀行應對評估機構和評估人員的資格和聲譽進行調查，內容包括：評估機構與借款人是否存在資金或其他利益關系；評估機構與借款人或與銀行內部人員之間的關系；評估機構使用的評估方法是否適用於評估項目，評估機構以往的評估結論是否符合實際情況等。4）規范信用擔保機構。一是對於擔保公司要視同信貸客戶管理，經過統一授信確定其擔保額度。同時，在授信時，探索建立符合擔保公司經營管理實際的評信授信體系。二是認真審查擔保公司披露的擔保額度是否全面，擔保額度是否超過擔保公司注冊資本的一定倍數，風險補償機制是否健全。三是注意防範借款人與擔保公司聯合欺詐銀行產生的風險，考察擔保機構所設定的反擔保措施是否完備。對於擔保機構所出具的受擔保企業的評估報告，銀行還需派人對借款企業進行調查等。三、道德風險1）道德風險的概念道德風險是委託人與代理人簽約後,在履行過程中由於信息不對稱導致具有信息優勢的一方有可能為實現其自身利益最大化,採取不利於他人的行動,侵佔他人的利益,從而造成他人損失的可能性。商業銀行在經營管理過程中,存在著多層次和多方面的委託代理關系,因此由於信息不對稱所導致的道德風險在商業銀行的經營過程中也就不可避免地產生和客觀存在。我國商業銀行的主要利潤來源仍然是信貸業務,信貸業務的道德風險問題也成為近年來商業銀行風險防範的研究重點。2）我國國有商業銀行信貸過程中道德風險層次及其表現形式根據商業銀行信貸業務的管理體制和操作流程,道德風險主要存在於以下三個層次,並具體表現為:商業銀行信貸業務的決策層的道德風險:目前商業銀行信貸的決策層主要是各級行的領導和信貸審批人員。在目前我國商業銀行的產權體制下,進行信貸決策的個人大多不擁有與其職權相適應的產權,事實上並無足夠的經濟能力對決策結果負責,或者只負有微不足道的責任,而且在目前的我國商業銀行內部管理機制下,決策人員對信貸所創造的風險和收益所承擔的責權利也是不對等的,這是決策層存在道德風險的根本原因,具體表現在決策行為的非市場化,對高級管理層的約束力軟化,對違規行為反應遲鈍等等。商業銀行管理層的道德風險:商業銀行的管理層主要指各級管理行的信貸業務管理人員。決策層的道德風險增加了管理層的道德風險,如表達意見不是從實際出發而是「迎合上意」,利益目標短期化,在決策層對管理層的約束力軟化的情況下,不同形式的越權經營,對下級違規行為反應麻木甚至默許,賬外經營,操縱會計報表,人為調整統計數據,報喜不報憂等等。商業銀行經營層的道德風險:商業銀行的經營層是指信貸業務的直接經人員。他們是信息的收集者,是微觀信息量最豐富的層次,由於其獲取的微觀信息量最大,當管理層的監督不到位時,成為商業銀行內部道德風險發生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞,高素質人員利用電腦作案,信貸及不良資產管理人員刪除不利信息或提供不實信息誤導管理層等等。3）我國商業銀行信貸業務中產生道德風險行為的防範對策由於我國商業銀行信貸業務中產生道德風險問題的原因復雜,影響因素較多,因此,要有效防範道德風險就必須內外部、制度和人及產生道德風險的各層次進行綜合防範。首先,建立產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學的現代企業制度。應該說國內商業銀行在建立現代企業制度,完善法人治理結構方面已經有了長足的進步,但是作為我國商業銀行主體的國有商業銀行仍然沒有完全擺脫政企不分的局面,中小股份制商業銀行的股東作用仍然有限,產權不清、內部人控制等問題難以有效解決,股東大會及商業銀行內部監督系統還無法實現對決策層和高級管理層的有效制約。必須真正建立起商業銀行決策層以其自身權益對銀行的經營效果負責,經營者直接承受經營失敗的經濟責任的管理體制,對商業銀行信貸業務中的道德風險控制才可能達到令人滿意的效果。其次,進一步完善商業銀行內部控制體系,將我國商業銀行部門分散管理的風險管理方式變為流程管理和系統管理。根據商業銀行的日常經營管理行為將風險控制分為業務流程的風險控制與管理流程的風險控制進行分別的研究與設計。要在既定的組織結構下,加強各部門內的計劃、組織、協調和控制,有效控制各項管理工作及工作流程中的風險,從而充分發揮內部控制體系在道德風險防範中的作用。第三,建立充分的信息披露制度,加強外部監督,可有效地降低商業銀行內部道德風險。充分發揮銀監會及銀行同業公會的作用,如建立金融從業人員信息庫,對不適合擔任商業銀行高級管理職務的人員信息予以充分披露,提高商業銀行獲取人力資源信息的能力;要求各商業銀行提高對違規經營責任人員處罰的透明度等等。同時也要明確監管部門的責任,建立責任追究制度,確保外部監督的及時有效。從而促使商業銀行在進行高級管理人員任用時不僅僅限於銀行監管部門的資格審查,而且從自身的風險控制角度自覺加強人事任用的審慎性,降低商業銀行信貸過程中管理層的道德風險。第四,以法約束,加大對信貸人員從事道德風險行為的懲罰力度。制訂嚴格執行剛性的法律制度對防範銀行信貸人員的道德風險具有重要的作用,如根據香港《防止賄賂條例》第九條(香港法例第201章)規定,銀行信貸業務人員為本人或親屬接受客戶的任何有價值的東西如金錢、禮物、職位、服務、優待等利益,從而在處理信貸業務中給予優待,即為違法,其最高刑罰是入獄7年及罰款港幣50萬元,同時將招致最高7年的禁止擔任任何法團或公共機構管理人員職位或在任何專業中執業的處罰。通過嚴厲的刑罰,發揮了其在維護金融秩序中的巨大威懾作用,遏制了信貸業務人員的貪欲,使信貸業務人員不以身試法,防止了信貸業務中的道德風險行為。第五,塑造誠信企業文化,建立廉潔高效的信貸人員隊伍。企業文化是決定企業運作的核心模式和信念。健全的道德文化,是各級員工處理日常事務的決策基礎。如果各級信貸業務人員都能自發地維持高的道德標准,則銀行無須擔心違法活動的發生。通過建立誠信企業文化,加強對信貸人員的誠信管理。要經常留意各級信貸人員的行為,及早發現問題;要通過不同的人與客戶進行聯絡,防止其對信貸人員進行腐蝕;要通過內部投訴機制,舉報各種舞弊行為;要針對員工的具體情況,安排周密的培訓計劃,如經常開展案例分析,以案說法等防範教育,使信貸從業人員認識到風險,加深其對法律、監管規定、道德標準的認識,提高其對道德兩難問題的警覺性及處理有關問題的技巧。
『柒』 商人為什麼供奉「財神」求解
」皮革馬里翁效應」揭示了人的個性心理能量和個性心理趨向有著強列的反作用, 」皮革馬里翁效應」源於古希臘神話,
皮革馬里翁是一個雕塑家,他雕塑了一尊美女並愛上了她,年復一年,日復一日,祈禱娶這位美女為妻,果然,有一天美夢成真,石雕美女變成了活人,她嫁給了皮革馬里翁.
西方心理學界稱這種」美夢成真」的現象為」皮革馬里翁效應」.
中國商人喜歡在公司的財位上供奉」財神」,其實,
」財神」的作用就是皮革馬里翁雕塑的那尊美女的作用.有一個教育學界的著名實驗證明了」皮革馬里翁效應」的存在:試驗的對象是一批剛剛考入高中的學生,校方把學生隨意分成兩個班級,對」一班」的學生說:」你們是被特意挑選出來的.具有特殊天份的.優質的學生,將來在你們中間會出現優秀的外交家.優秀的企業家.優秀的政治家.優秀的科學家………,三年高中學習時間老師使用這種積極的話語不斷地激勵」一班」的學生,而對」二班」的學生不做任何言辭鼓勵,結果,」一班」的學生均考入名牌大學,20年後」一班」學生名人輩出.相反,」二班」學生大多數人平平淡淡地度過了一生.
我也曾經用這種方法去激勵我的兒子,
兒子剛上初一時,我去開家長會,會後我對兒子說:」老師說了,我們班這次期中考試,丁丁(兒子名字)不考第一誰考第一?!」結果兒子拚命學習,考取了全班第一.事後,我把」迷底」告訴了兒子:
經營公司的目的就是為了」發財」,供奉」財神」就是把公司奮斗的目標供奉起來,
公司的全體員工修正一切違背公司」發財」經營目的的言論和行為,天天為之奮斗.有些公司老闆羞於承認自己做公司的經營目的是為了」發財」,或淡忘了自己做公司的經營目的是為了」發財」,這些老闆均受到了報應和懲罰.例如,發明」經絡診斷儀」的蓋華教授,在技術上精益求精,不斷地完善自己的儀器,當他完善了第五代儀器的時候,他的對手抄襲了第二代技術,並佔領2.5億.80%的市場份額,假李逵打敗了真李逵,
蓋華教授關閉了公司,隱居於市.
蓋華教授說:我失敗的原因就是把」做公司」當作」搞科研」,其實,做公司的目的就是為了」掙錢」.
又例:一手操盤」天龍」股份變」兆維」股份的老闆在關鍵的時候把股票交給了自己的弟弟去操盤,自己帶著老婆和孩子到澳大利亞旅遊,弟弟遇到跌市不捨得賣出股票,結果哥哥回國將本來贏利2億的股票全部蝕本賣出,被迫淘汰出局.哥哥總結失敗教訓時說:」在股票市場最關鍵的時候我去遊山玩水,我不愛錢,錢能愛我嗎?!」
答：准概念事實是德國心理學家勒溫提出的心理場論三個維度中的一維，心理場與物理場處於一個大系統中，中國古人用綜合可能事件的心理空間即：准物理事實（自然環境）；准社會事實（社會環境）；准概念事實（人的思想概念與現實的差異）來調整人們居住的家宅和辦公室，俗稱調風水，勒溫已接近中國人的環境觀，優美的空間環境應該是心理空間的物化體現，這一點西方二十世紀八十年代才提出，中國人早在古代就體認到了。中國民俗住居文化中的這些人文內容在西方環境心理學派的觀點中稱之為象徵環境，西方人也開始注意象徵環境對人的健康及事業發展的作用。
中國易文化在象徵環境對人的作用方面積累了無數知識、智慧。例如，中國室內掛龍圖「尋龍」的隱喻象徵了傳統建築中的圖騰取象，室內的屏風、中堂等裝飾也具有這種象徵環境的實際意義。後人從這些比喻中引伸出許多禁忌。例如：老闆座椅背後不能留出他人進出之路，宜窄不宜寬，否則位置坐不穩。再例：老闆座椅背後宜放書櫃和飾品櫃，忌放展品櫃，否則，讓人動來摸去也犯了民俗上的大忌。後方為玄武，玄武（龜蛇）喜暗易睡，引伸背有靠，穩穩實實。老闆辦公桌的左後方為騰蛇位，騰蛇喜藏於物下，易晝伏夜出，宜擺放花木或矮桌、茶幾、沙發，招待客人之用。晝動夜靜，給下屬及子孫平安康泰。老闆辦公桌右後方為勾陳位，勾陳喜蜇伏於重物下，易固守持恆，故此處應擺設重物，宜放保險櫃、金屬類器物、鎮物。老闆寫字台左為角旗，右為印鼓。角旗喜張揚易發號，應五彩繽紛，宜在牆面上張掛榮譽證書，名譽牌匾、獎狀等，以宣傳自己或自己崇拜的偶像。旗張角響則響應者眾，忠誠之士勇於向前。右為印鼓，印鼓喜近主，易施令，故在寫字台的右手位上宜擺放電腦、簽字筆、名片、印台，公司CI標識物等等。鼓位為整個房間的最高地方，鼓鳴印彰則令行禁止，士屬無不遵紀守法，秋毫無犯。
拋開民俗住居環境心理學中象徵意義的人文內容，客觀地說，如此布置辦公室也十分合理，許多老闆把電腦放在旗位（左手位），中國人左利者少，右利者多，放在旗位十分不便，而把電腦設在鼓位（右手位），除了發號施令的引伸意義之外，對右利者也十分便利。
中國住居環境民俗文化多是通過建築的布局、空間的劃分、方位的調整、色彩的運用、圖案的選擇等隱喻和象徵手段來實現對其身心之和的環境追求。使用心理暗示來表達人們的一種美好願望。如果一個民族的文化僅僅停止在對美好願望的表達層面上而沒有實際效用，那麼，它就沒有長久的生命力而流傳至令了。正是因為它在隱喻之下所含的實際效用，才使得它在今天的商業社會仍起作用。
例如,常見一種現象:同是賣菜的,大門口右側攤位賣得火,大門口左側攤位冷冷清清(以從里向外走為標准劃分左右);或者同是賣傢俱建材商品的,馬路右側店易火,馬路左側店冷清(以主路的來向為標准劃分左右)。在中國或世界各地以右利者為多數的國家和地區都普遍存在著右側攤位的貨物比左側位的貨物好賣的現象，從生理學角度解釋，這是由於習慣用右手做事情的人有」向右視」傾向。在中國的住居文化中則講求水路通財路。如果店鋪位於水路聚腳處並且商鋪的門開迎水路的方向，商鋪的生意肯定興旺，財源廣進。
答：用下圍棋的棋語來形容曰：
「金角，銀邊，草肚皮。」一條大道的拐角為聚腳之旺地，大道的兩邊是次旺地，大道之內地是商鋪的「肚皮草地」，聚腳率低。
『捌』 蘋果8丟了怎麼辦怎麼定位找回手機
1、打開電腦瀏覽器，網路搜索iCloud，打開第一個搜索出來的iCloud官網。
『玖』 關於股票資金賬戶遷移
1.---您現在首先把在重慶的國泰君安帳戶銷戶，取走資金（現金），取走工行資金，並銷戶；
-----股票不在證券營業部，在上海、深圳證交所（在銷戶後、開戶前，這幾天也不能買賣），若覺得股票在這段期間還能上漲，就不要賣出股票，否則賣掉，在廈門開戶後，再做買賣操作；
2----只要到廈門把資金存入招行（若資金數額大，最好先存入重慶招行，異地匯款），到廈門就近證券營業部重新開一個您的股票帳戶，【還是您攜帶自己的上海、深圳股票帳戶、身份證等相關證件】就可繼續交易了。
3----若股票帳戶沒股票，拿著現金，重慶銷戶，到廈門重辦。