『壹』 联合易发网上交易密码问题
能够进入界面就是正常的，刷新一下。
『贰』 为什么显示股东帐号不允许买入
显示股东帐号不允许买入的原因：
之前销户了；或者只办理深圳账户；又或者今天开的户啊；没有登录交易系统；所以才提示你无此股东账号；或者就是你的股东账号没有激活。以上情况都会显示账户未指定。
股票帐户：
是投资者进入市场的通行证，只有拥有它，才能进场买卖证券。股票帐户在深圳又叫股东代码卡。所以，证券账户卡也叫股东卡，是一回事。 一个身份证在两个市场各只能开立一个帐户，即一个深圳证券帐户和一个上海证券帐户。
股东卡是证券交易所签发的，当买入股票后就是个股东了，股东卡是证明股东身份的。你在银行办理第三方存款业务之后就可以买卖证券了。
『叁』 上网的坏处
坏处:1电子游戏的画面变换莫测,内容惊险刺激,使人一旦置身其中就得全力以赴的"角色",因而对青少年来说有一定的诱惑.
2一些充斥着暴力色情等不良信息,会使人不想学习,致使成绩湘江,进而旷课,逃学,在外过夜,甚至留级,退学,纪律涣散,不能自拔,以身试法,追如违法犯罪的深渊,行为放荡,道德败坏,丧失廉耻之心.
生理上坏处是辐射，心理上的分为网上不健康内容和游戏，不健康内容你自己想得出来吧，就是些暴力，淫秽的，但是辩论上说这个会给对方反驳说那是网络上的而不是电脑的坏处，电脑只是一个媒介。
游戏分为单机游戏和网络游戏。而电脑最大的坏处就是其所带的游戏对人的影响。
首先，玩电脑游戏，是需要时间的，如果玩电脑游戏的时间过多的话，那么，我们用来学习的时间就必然会大大地减少，除非是不用学习一看就会的天才，就我们这些普通人而言，学习成绩不下降才怪呢！
其次，玩电脑游戏，尤其是长时间地玩，对我们的视力和健康十分有害，当你沉迷在电脑游戏带给你的快乐中时，你的视力也在不知不觉中一天天地衰退，等你最后醒悟时，已经来不及了！可能还要搭上你曾经拥有过的健康身体。
再次，玩电脑游戏，特别浪费金钱，作为小学生的我们，零花钱主要依赖于我们的父母大人所赐，试想一下，谁家的父母愿意很爽快地给钱让我们去上网玩游戏呢？所以，为了能够进网吧上网玩电脑游戏，我们必然会巧立名目向我们的父母索取，要不然就东拼西凑、挖空心思地弄钱，哪里还有心思学习，有的同学甚至因此而走上了犯罪的不归路，这又是何苦呢？
『肆』 关于廉政 资料
一、从文化的层面来看“廉政”
廉政建设是不是一种文化建设，廉政在何种意义上属于文化的范畴？诸如此类的问题，都涉及到廉政的文化内涵。
从一般的意义上说，廉政既是政治管理学的概念，也是政治伦理学的范畴。因为廉政这一主题词所承载的主体既指政务工作者，也指政务工作部门，对前者是官品人品，对后者是党风政风，因为它所要求的对象正是与权力运用相关的特殊人群。何谓廉政？传统说法中有一个形象化的描述，就是“一身正气，两袖清风”。所谓正气，是指忠于职守、坚持原则、秉公办事、不徇私情；所谓清风，则是指不贪财肥私，不贪赃枉法，不以权谋利，不沾公家一分便宜。因为古时候的官服可用肥袖载物，两袖一抖，常常抖出赃银贿财。因而廉政的官员，正是孟子说的是“贫贱不能移，威武不能屈，富贵不能淫”的实践者，这是一个知识分子和一个官员的基本要求和基本人格。
但是廉政又不仅仅是政治伦理学的概念，因为一个官员的廉政与否，不仅仅在于政务守则和职场要求的严格，更在于他的理想信念、行为法则、价值标准、道德原则、生存意义这样一系列的文化理念的明晰性，更在于他对这些文化理念的忠诚和执行的自觉性。从这一意义上说，廉政同时又是一种文化。当然，对文化的定义有诸多的说法，按照联合国教科文组织提出的，也即被当前许多学界人士所认同的说法，文化即是人类的一种生存方式和思维方式。这句话可以用时下另一句俗语来通俗地解释，文化就是为人处世的一种特定的“游戏规则”。正是这一“游戏规则”造就了秩序，也造就了社会人的合格性的标准。
文化的表现是有不同层次的。一般地说，可以分成“器物·制度·心理”这样的几个层次，也就是物质文化的层面、制度文化的层面和心理文化的层面。这是一组由浅入深、层层递进、不断深化的序列，它表明了文化发展进程的有序和方向。给予廉政的官员一个奖状、一本荣誉证书，这种用物质表达的意念能让人仰慕，能让人体会光荣和体面的感觉，但不一定会去刻意追慕学习，自觉看齐，因为它只是表层的效果，毕竟先进和杰出的总是少数的，表彰鼓励、树立先进的目的，对娴熟于政界运作的人们来说洞若观火；严格的制度要求、具体的实施规范、严厉的处分尺度，会让人产生敬畏甚至恐惧，但也不一定由此而发自内心地臣服，往往有人阳奉阴违、表里不一，因为理性的接受并不是真正的接受。知道对的，不一定照它去做，因为常常有“内心的邪恶”会产生更强大的诱惑和抵御力量，只要有“一念之差”，就可能成为“一失足”，而一失足未必会成千古恨，许多人常常有这样的侥幸心理。只有心理情感的接受才是最彻底的接受，当一种理念成为心理机制时，遵循这种理念的行为才可能是真正自觉的，这是带有本质性的文化接受。
文化是世界上唯一不可复制的心理机制，也是最强大的行为法则。廉政之难，就在于它很难做到发自内心深处的自觉。教育训导、监督机制、奖惩措施，这一切都是外在的，是矛盾的外因。外因是条件，内因才是变化的依据，外因只有通过内因才能起到作用，这是唯物辩证法的一大原理。因而，廉政就必须依靠文化的力量，从物质文化和制度文化的建设开始，深入到心理文化的建设，只有这样，才可能到 “天知地知、你知我知”的时候，仍然有强大的心理机制去守住最后的一道防线，才可能把廉政作为一种世界观和人生观，才可能使廉政的要求成为“头上三尺”的“神明”。鄞州区的廉政文化建设的出发点和本质，正在于此。
综上所述，廉政文化建设正是廉政建设的一个新的创造，它符合廉政建设由表及里、由浅入深的发展原理，是廉政建设的一个很有创意和很可能取得实效的突破口，有必要加以重视与进一步探索。
二、廉政文化建设在当前的特殊意义
很显然，“廉政文化”是作为“腐败文化”的对立物而出现的。这话听上去似乎荒谬，但是细究当今的社会现象，会发现确实存在着一种滋生腐败的土壤和空气，在物质、制度和心理的层面上，都不同程度地形成和孳生着一种激促腐败的不良文化。这种文化的消极影响，使社会价值观念在一些人的心中产生了大幅度的偏畸。从近年来反腐倡廉的实践看，腐败仍处于多发易发的状态，正直的人们老是不明白，为什么违法违纪的金额越来越大，为什么“拔出罗卜带出泥”的集团性腐败屡屡发生，为什么顶风作案、前腐后继、屡抓屡犯、越抓越多？当一种事物已经不再是个别人的偶然行为所致时，其背后必有文化的原因。在“礼尚往来”隐蔽下的物质上的腐败，在阳奉阴违掩盖下的制度上的纰漏，在“人以群分”形态下一伙人中间流行的腐败理论，氛围所致，相互张目，纵容掩护，前赴后继，整体上产生了一种畸型的“游戏规则”，一种在特殊人群中引以为经典秘方的歪理邪说。有些邪说已经被编成段子、顺口溜甚至名句格言。它们的影响所致，就像一只老鼠坏了一锅粥，使腐败产生的畸型价值判断，细菌般地弥散向社会，导致“笑廉不笑贪”、“羡腐不羡廉”的咄咄怪事。这就是“腐败文化”在起着想象不到的作用。“腐败文化”像疾病一样侵蚀着党的肌体，改变着党风政风甚至民风，文化领域的整肃必须以文化的手段，用先进文化去战胜落后文化、用新鲜文化去取代腐朽文化。心理价值上的改变，不是能用“高薪养廉”一养了之，制度和理论教育也只能起到外在的作用，真正要解决问题只能靠“以心攻心”。腐败只是一种现象，背后却是文化心理的扭曲，因此必须用文化的手段来矫治。
廉政文化起到的作用是一种文化占领的作用。人们的心灵空间是需要充实的，这正如当年毛泽东同志所说的，“无产阶级不去占领，资产阶级就会去占领”，先进文化的占领能起到心灵净化的作用，而不良文化则只能起到腐蚀扭曲的作用。这一点，旧时代的士大夫道德修养的有些思路是可以引以为鉴的。当然我们不是说他们传播的那一套理念的内容，而是他们从学子童生时代起，就以“修身”作为一个重要的课题，从蒙学的内容到师范仪表，从为人处世的准则到社会舆论的渲染，从家教到师教，从灌输到测试，无不在引导一种社会的价值观，引导一种能够规范行为的正统原则，从而成为一种强大的社会主流意识形态。这一意识形态常常被归纳为四个字：礼、义、廉、耻。前两字是人际关系，后两字是道德修养，学子的主要教课书《四书》之一的《大学》，就是专门讲述“修身”与齐家、治国、平天下的关系。我们借助这一例子，只是想说明当时动用的一切手段，都是文化的手段，从而达到让这种主流意识形态对读书人心灵产生占领作用，让他们知道何为廉耻。
与封建文人的文化不同的是，我们倡导的廉政文化，正是对“三个代表”重要思想的鲜活实践，它构成了先进文化的重要组成部分。这种文化以服务于天下大公为目标，以实践党的使命为宗旨，无论从胸怀气度或者理想高远上都有是旧文化无法比拟的。但是两者并不是互不相关的，廉政文化既对传统的廉政意识进行了积极的扬弃，又充实了当代共产主义世界观的崭新内容，而且从鄞州区的实践看，它的特别值得注意的一个特点就是它的人民性，这种文化不是干巴巴的说教，而是直接从群众创作中获得的最鲜活的语言和内容，以干部群众最能接受的形式来表现，这是十分重要的经验。正是把群众的意愿与党性的要求统一起来，才能使廉政文化成为中国当代文化中的一枝奇葩。
在生活中往往有这样的事，一提到腐败，常常听到的一句老话翻新就是，“世风日下”。这不仅仅是人民群众对反腐倡廉的力度还不满意，而且更为重要的一点是强调了一种属于“世风”的整体感觉。何谓世风？就是世俗风气，在今天也就是党风、政风与民风的总和。世俗风气是一个文化的范畴，它提示了这种文化有着整体性的特点，提示了作为这一文化的各个支系统，它们是相互影响、相互消长的。也即是说，政风与民风，党心与民心，是一个相互影响、推动的综合体系，所以廉政文化的建设绝不是封闭的，它必须是一个社会化的工程，教育引导党员干部与教育引导群众是一个整体的两个侧面，用党风影响民风，以民意监督政迹，形成强大的全社会廉政文化的氛围，这是廉政文化建设的另一个要点。
三、实践型的文化和文化型的实践
文化是手段与结果的统一。从鄞州区的廉政文化实践看，运用文化传播的手段，达到文化建设的目的，从而使廉政文化成为一种实践型的文化，这是一条基本经验。文化的生命是创新，文化教育尤其重视创新。这种创新型实践的基调是什么？鄞州区提供的经验是三条，一是群众化的原创，二是形象化的内容，三是大众传播的手段。群众的原创最贴近心灵，形象化的内容能够产生深入人心、感化心灵的效果，大众传播能够扩张效果，形成氛围。这就告诉我们，真实性、情感化和大众化的接受是一个建设要点。既然如此，顺着这条思路，一切真诚、动情和喜闻乐见的影视、报刊、演艺、艺术品、环境氛围等等都可以纳入这一建设的范畴。
既然文化建设有深浅不同的层面，就要尊重这一规律，深浅结合，由浅入深地开展工作。既要循序渐进，又要重点突出。廉政文化建设的重点是如何形成全社会的整体氛围，众手扶正气，以正压邪，培养起一大批真正能信仰坚定、正气凛然的党员干部队伍，辅之以深明大义、嫉恶如仇的群众骨干队伍，创造出一个对腐败之风如老鼠过街，人人喊打的社会氛围，真正产生党员干部取信于民，人民群众勇于监督，父子相教、夫妻互勉、亲友相鉴、同志警示的好局面，这应当成为我们的工作目标。只有这样，才能使党内监督和群众监督的制度落到实处，才能从文化心理的层面扭转畸曲，使物质、制度、心理三个层面的文化建设形成三管齐下的态势，达到三方面都合格的廉政效果。
要研究心理，包括个案心理和社会心理。用心理学建设文化心理，用廉政心理科学去建设廉政文化，用廉政文化去造就廉政心理，这是廉政文化建设的一个高端课题，这一课题必须在廉政文化建设的实践中才能真正地做好开题，这绝对是廉政文化建设中的一个必不可少的工作。
文化建设重在形成，重在培育，重在积累，重在氛围推动。冰冻三尺，非一日之功。邓小平同志说过：“我们的失误在教育”，正说明了包括廉政教育在内的社会主流意识形态的教育已经出现了长期的短缺，教育短缺的补偿是不能一蹴而就的，鄞州区的实践仅仅是廉政文化建设的破题之作，有许多后续工作不但需要积极跟上，而且要持之以恒。对已经形成了歪风邪气的东西，不可能希望它有一次性救治的灵丹妙药，已经成为世界观的东西，它的改造必然是长期的。这一工作要象希望工程一样持之以恒地做下去，坚持数年，必能产生良好的综合效果
『伍』 信贷风险的风险概述
信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。市场性风险主要来自企业（借款人）的生产和销售风险（即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险；非市场风险主要指自然和社会风险。自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险；社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。
商业银行信贷风险的防范，主要是不良信贷的防范。工商银行的信贷手册里有一段名言：“我们收取的利息再高，也难以弥补信贷本金的损失！ ”中国2002年全面实行信贷五级分类制度，该制度按信贷的风险程度，将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。不良信贷主要指次级、可疑和损失类信贷。银行信贷风险是指由于各种不确定性因素的影响，在银行的经营与管理过程中，实际收益结果与预期收益目标发生背离，有遭受资产损失的可能性。信贷风险是指借款企业因各种原因不能按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性。银行信贷业务中占比重大的是信贷业务，信贷具有风险较高、收益突出的特点，对整个银行的经营举足轻重。因此，研究信贷风险意义重大。一般来说商业银行信贷风险具有以下特征：
（一）客观性
只要有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而客观存在，确切地说，无风险的信贷活动在现实的银行业务工作中根本不存在。
（二）隐蔽性
信贷本身的不确定性损失很可能因信用特点而一直为其表象所掩盖。
（三）扩散性。
信贷风险发生所造成银行资金的损失，不仅影响银行自身的生存和发展，更多是引起关联的链式反映。
（四）可控性
指银行依照一定的方法，制度可以对风险进行事前识别、预测，事中防范和事后化解。
商业银行信贷的主要风险及对策
一、操作风险
1）操作风险的概念：入市承诺的兑现使得中国金融市场的对外开放度不断提高，本土商业银行面临更加激烈的竞争，这对商业银行的风险管理提出了更高的要求但基于本土商业银行产权缺位、内部控制机制缺乏，流程设计失当等因素所造成的操作风险日益凸显。
根据巴塞尔委员会在协议第段所给的定义，操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。
操作风险依据风险成因又可细分为两类一类是操作失败或失误风险，包括人员风险、流程风险和技术风险等，另一类是操作策略风险，指在应对外部事件或外部环境时，如政治、税收、监管、政府、社会、市场竞争等，由于采取了不适当的策略而导致损失的风险。前者主要与内部控制效率或管理质量有关，又称为内部风险后者主要与外部事件有关，又称为外部事件或外部依存风险。
2）操作风险管理对策及建议
解决操作风险的方法，根据新协议，主要有基本指针、标准法和内部模型法三种，核心是根据不同的风险权重配置资本。但对中国商业银行来说，由于个人住房信贷操作风险数据收集困难和业务开展时间尚短，基本上无法采用统计法和信息模拟，操作风险的不可预测性在中国尤为突出，因此比较现实的做法是把防范操作风险的重点放在以下四个方面：
一强化流程的管理
1对现有流程进行检查和梳理，杜绝可能存在的漏洞。中国各商业银行虽然都设有法规部门和风险管理部门，但没有具体的操作风险管理部门，更谈不上个人住房信贷的操作风险管理部门。在借款合同、借款流程上存在较多的漏洞，如果不及早进行纠正，将严重影响到业务的发展。
2对新开发的产品进行认真的分析和市场调研，避免盲目投入、无效投入和高风险投入。个人住房信贷业务的产品更新逐渐加快，各行为了抢占市场份额，在还款方式、担保方式、办理方式等很多方面进行了大量创新，但这些创新是否经过了充分的市场调研和严格的操作风险审查,值得怀疑。据了解，中国的商业银行在推出一个新的个人住房信贷产品前，很少进行精确的数据分析和预测，住往根据经验和领导的主观判断，这既是由于数据库尚未建立，也因为中国商业银行对市场调研的不重视。应急手段的建立和完善。对检查出来的漏洞和风险，应通过合理的手段进行规避和改正，尽量避免采用过急的手段和霸王条款进行处理。中国商业银行在这点上做得还不够，尤其是对提前还款的处理，银行在理解到提前还款可能造成的损失后，采用立即加收违约金和限制提前还款的措施，因在借款合同中并无相应规定，造成了社会的强烈反响。
二规范严格制订业务手册
针对个人住房信贷的操作人员，应该有详细的管理手册。部分商业银行有了类似的管理办法、操作规范和实施细则，但还远远不够。一本内容齐备的业务手册是基层人员进行规范操作的必要条件。相当多的情况下，操作风险来源于操作人员对业务的不熟悉。这样的操作手册必须尽可能详细，对每一个可能发生的具体情况进行合理的解释和处理手册的制定应特别注重对操作风险易发环节的设计与处理。
三数据库的建立、管理和维护
部分商业银行对数据库的建立、管理和维护已经引起重视，并开始建立自己的个人住房信贷数据库。需要指出的是，中国商业银行还没有认识到一个好的数据库对业务发展的良好推动作用和在操作风险防范中能起到的指导作用。个人住房信贷的数据库，并不仅仅是
个人信息的数据库，它还应当包括提前还款、违约风险、操作风险等多方面的数据信息。没有这些全面的数据信息，就无法通过数学模型对个人，住房信贷面临的风险进行全面的分析和了解，也无法制订出最终行之有效的政策。前危害很大的假按揭一个好的操作风险防范手段，是建立防范假按揭发生的数据库，收集大量的案例进行统计分析，提取出高度相关的因素，方便在具体操作中对假按揭进行防范。但遗憾的是，虽然中国商业银行遭遇到大量的假按揭，但类似的数据库却从来没有建立过,直到现在，防范假按揭风险的唯一手段，也仅是通过信贷人员对开发商的静态报表和项目情况的经验判断。
四加强人员管理，优化风险管理岗位设里
个人住房信贷业务的操作人员同公司业务的信贷人员有明显的不同，他们既负责对项目的调查、审批，又负责对借款个人的调查、审批和手续办理，也可能仅仅负责两者中的一块。所以，对操作人员的管理，是防范操作风险中最重要也是难度最大的一环。经验数据表明，一旦有银行内部职工的参与，操作风险将带来巨大的经济损失。没有优良的人才配备和科学的激励机制，再完美的管理框架也是无法运作的。从市场发展的要求来看，商业银行的发展是在风险与机会中不断谋求平衡的过程。因此，在风险管理体系内建立“ 风险经理制”，其职能宜确定为以效益为中心，以风险控制和防范为责任，在信贷审查、检查和不良信贷的管理中将风险控制在更低点。
二、担保风险
1）担保风险
信贷担保只是发放信贷的必要条件而不是发放信贷的充分条件。商业银行对信贷担保还存在一种错误认识，即过于看重信贷担保的作用，认为只要有信贷担保就可以发放信贷。信贷担保只是分散了信贷风险，提供了一种补偿功能，但它不能改变借款人的信用状况，也不能保证足额偿还信贷，因此不能从根本上消除信贷风险。缺乏判断抵押品评估机构评估资格和识别评估结论准确与否的标准。对于是由银行还是由借款人聘用评估机构、聘用具有什么资格的评估机构、如何考核评估机构的资信状况、如何判定评估机构的评估结论是否准确等没有明确要求。实际情况是评估机构基本上是由借款人聘用，支付评估费用，受聘的评估机构往往考虑借款人的要求，高估抵押物价值，银行只要看到评估机构的评估报告后就予以认可，造成大多抵押物价值高估，银行处置抵押物时，要么抵押物有价无市，要么清算价值大大低于账面价值。另外也没有判断抵押物变现能力的标准。造成实际工作中无法判断抵押物是否为市场所接受，接受程度如何。
2）担保风险管理对策及建议
1）银行必须健全保证人担保制度，加强对保证人的风险审查，对其偿债能力进行深入分析：一是从单个保证人出发，考核该保证人的保证能力，其财务状况是否能够承担对外保证的数量，对外提供保证总额与其有形净资产是否在合理的比例关系之内；二是从风险控制角度，把相互保证的保证人视作一组借款人，审查其信用集中情况，防范由于保证不充分而导致的风险过度集中；三是设定授信企业的担保额度，严格限制超额企业的信贷准入。加强对保证人财务实力的分析。在分析保证人的财务实力时，首先要分析掌握保证人的财务状况、现金流量、信用评级和或有负债的信息。其次，要通过对这些信息的分析，判断保证人是否有履行其义务的能力，分析重点：一是保证人的或有负债情况，特别是保证人所提供的数量和金额；二是对外提供保证总额与保证人的有形净资产是否在合理的比例关系之内。
2）加强对抵押物、质押物的分析。要按照Mark to Market的原则评估抵押物、质押物。对于抵押物，要考虑抵押物的可变现性和未来的清算价值；对于股票、股份和收费权来说，要考虑公司状况和市场变化的影响，股票未来的价格变化，也要考虑学校、高速公路收费权的不确定性，以切实保护银行的债权。
3）银行应对评估机构和评估人员的资格和声誉进行调查，内容包括：评估机构与借款人是否存在资金或其他利益关系；评估机构与借款人或与银行内部人员之间的关系；评估机构使用的评估方法是否适用于评估项目，评估机构以往的评估结论是否符合实际情况等。
4）规范信用担保机构。一是对于担保公司要视同信贷客户管理，经过统一授信确定其担保额度。同时，在授信时，探索建立符合担保公司经营管理实际的评信授信体系。二是认真审查担保公司披露的担保额度是否全面，担保额度是否超过担保公司注册资本的一定倍数，风险补偿机制是否健全。三是注意防范借款人与担保公司联合欺诈银行产生的风险，考察担保机构所设定的反担保措施是否完备。对于担保机构所出具的受担保企业的评估报告，银行还需派人对借款企业进行调查等。 1）道德风险的概念
道德风险是委托人与代理人签约后，在履行过程中由于信息不对称导致具有信息优势的一方有可能为实现其自身利益最大化，采取不利于他人的行动，侵占他人的利益，从而造成他人损失的可能性。商业银行在经营管理过程中，存在着多层次和多方面的委托代理关系，因此由于信息不对称所导致的道德风险在商业银行的经营过程中也就不可避免地产生和客观存在。中国商业银行的主要利润来源仍然是信贷业务，信贷业务的道德风险问题也成为商业银行风险防范的研究重点。
2）中国国有商业银行信贷过程中道德风险层次及其表现形式
根据商业银行信贷业务的管理体制和操作流程，道德风险主要存在于以下三个层次，并具体表现为：
商业银行信贷业务的决策层的道德风险：商业银行信贷的决策层主要是各级行的领导和信贷审批人员。在中国商业银行的产权体制下，进行信贷决策的个人大多不拥有与其职权相适应的产权，事实上并无足够的经济能力对决策结果负责，或者只负有微不足道的责任，而且在中国商业银行内部管理机制下，决策人员对信贷所创造的风险和收益所承担的责权利也是不对等的，这是决策层存在道德风险的根本原因,具体表现在决策行为的非市场化，对高级管理层的约束力软化，对违规行为反应迟钝等等。
商业银行管理层的道德风险：商业银行的管理层主要指各级管理行的信贷业务管理人员。决策层的道德风险增加了管理层的道德风险，如表达意见不是从实际出发而是“迎合上意”，利益目标短期化，在决策层对管理层的约束力软化的情况下，不同形式的越权经营，对下级违规行为反应麻木甚至默许，账外经营，操纵会计报表，人为调整统计数据，报喜不报忧等等。
商业银行经营层的道德风险：商业银行的经营层是指信贷业务的直接经办人员。他们是信息的收集者，是微观信息量最丰富的层次，由于其获取的微观信息量最大，当管理层的监督不到位时，成为商业银行内部道德风险发生频率最高的层次。如工作人员利用制度漏洞，高素质人员利用电脑作案，信贷及不良资产管理人员删除不利信息或提供不实信息误导管理层等等。
3）中国商业银行信贷业务中产生道德风险行为的防范对策
由于中国商业银行信贷业务中产生道德风险问题的原因复杂，影响因素较多，因此，要有效防范道德风险就必须内外部、制度和人及产生道德风险的各层次进行综合防范。
首先，建立产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学的现代企业制度。应该说国内商业银行在建立现代企业制度，完善法人治理结构方面已经有了长足的进步，但是作为中国商业银行主体的国有商业银行仍然没有完全摆脱政企不分的局面，中小股份制商业银行的股东作用仍然有限，产权不清、内部人控制等问题难以有效解决，股东大会及商业银行内部监督系统还无法实现对决策层和高级管理层的有效制约。必须真正建立起商业银行决策层以其自身权益对银行的经营效果负责，经营者直接承受经营失败的经济责任的管理体制，对商业银行信贷业务中的道德风险控制才可能达到令人满意的效果。
其次，进一步完善商业银行内部控制体系，将中国商业银行部门分散管理的风险管理方式变为流程管理和系统管理。根据商业银行的日常经营管理行为将风险控制分为业务流程的风险控制与管理流程的风险控制进行分别的研究与设计。要在既定的组织结构下，加强各部门内的计划、组织、协调和控制,有效控制各项管理工作及工作流程中的风险，从而充分发挥内部控制体系在道德风险防范中的作用。
第三，建立充分的信息披露制度，加强外部监督，可有效地降低商业银行内部道德风险。充分发挥银监会及银行同业公会的作用，如建立金融从业人员信息库，对不适合担任商业银行高级管理职务的人员信息予以充分披露，提高商业银行获取人力资源信息的能力；要求各商业银行提高对违规经营责任人员处罚的透明度等等。同时也要明确监管部门的责任，建立责任追究制度，确保外部监督的及时有效。从而促使商业银行在进行高级管理人员任用时不仅仅限于银行监管部门的资格审查，而且从自身的风险控制角度自觉加强人事任用的审慎性，降低商业银行信贷过程中管理层的道德风险。
第四，以法约束，加大对信贷人员从事道德风险行为的惩罚力度。
制订严格执行刚性的法律制度对防范银行信贷人员的道德风险具有重要的作用，如根据香港《防止贿赂条例》第九条（香港法例第201 章） 规定，银行信贷业务人员为本人或亲属接受客户的任何有价值的东西如金钱、礼物、职位、服务、优待等利益，从而在处理信贷业务中给予优待，即为违法，其最高刑罚是入狱7 年及罚款港币50 万元，同时将招致最高7 年的禁止担任任何法团或公共机构管理人员职位或在任何专业中执业的处罚。通过严厉的刑罚，发挥了其在维护金融秩序中的巨大威慑作用，遏制了信贷业务人员的贪欲，使信贷业务人员不以身试法，防止了信贷业务中的道德风险行为。
第五，塑造诚信企业文化，建立廉洁高效的信贷人员队伍。
企业文化是决定企业运作的核心模式和信念。健全的道德文化，是各级员工处理日常事务的决策基础。如果各级信贷业务人员都能自发地维持高的道德标准，则银行无须担心违法活动的发生。通过建立诚信企业文化，加强对信贷人员的诚信管理。要经常留意各级信贷人员的行为，及早发现问题；要通过不同的人与客户进行联络，防止其对信贷人员进行腐蚀；要通过内部投诉机制，举报各种舞弊行为；要针对员工的具体情况,安排周密的培训计划，如经常开展案例分析，以案说法等防范教育，使信贷从业人员认识到风险，加深其对法律、监管规定、道德标准的认识，提高其对道德两难问题的警觉性及处理有关问题的技巧。
『陆』 信贷风险管理 谁借钱 借钱干什么 怎么还 还不了怎么办
正好使我们最近的作业……一、商业银行信贷风险概述信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。市场性风险主要来自企业(借款人)的生产和销售风险(即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险；非市场风险主要指自然和社会风险。自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险；社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。商业银行信贷风险的防范,主要是不良信贷的防范。工商银行的信贷手册里有一段名言:“我们收取的利息再高,也难以弥补信贷本金的损失!”我国2002年全面实行信贷五级分类制度,该制度按信贷的风险程度,将银行信贷资产分为五类:正常、关注、次级、可疑、损失。不良信贷主要指次级、可疑和损失类信贷。银行信贷风险是指由于各种不确定性因素的影响，在银行的经营与管理过程中，实际收益结果与预期收益目标发生背离，有遭受资产损失的可能性。信贷风险是指借款企业因各种原因不能按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性。银行信贷业务中占比重大的是信贷业务，信贷具有风险较高、收益突出的特点，对整个银行的经营举足轻重。因此，研究信贷风险意义重大。一般来说商业银行信贷风险具有以下特征：(一)客观性只要有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而客观存在，确切地说，无风险的信贷活动在现实的银行业务工作中根本不存在。(二)隐蔽性信贷本身的不确定性损失很可能因信用特点而一直为其表象所掩盖。扩散性。信贷风险发生所造成银行资金的损失，不仅影响银行自身的生存和发展，是引起关联的链式反映。(三)可控性指银行依照一定的方法，制度可以对风险进行事前识别、预测，事中防范和事后化解。二、商业银行信贷的主要风险及对策一、操作风险1）操作风险的概念：入市承诺的兑现使得我国金融市场的对外开放度不断提高,本土商业银行面临更加激烈的竞争,这对商业银行的风险管理提出了更高的要求但基于本土商业银行产权缺位、内部控制机制缺乏,流程设计失当等因素所造成的操作风险日益凸显。根据巴塞尔委员会在协议第段所给的定义,操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。操作风险依据风险成因又可细分为两类一类是操作失败或失误风险,包括人员风险、流程风险和技术风险等,另一类是操作策略风险,指在应对外部事件或外部环境时,如政治、税收、监管、政府、社会、市场竞争等,由于采取了不适当的策略而导致损失的风险。前者主要与内部控制效率或管理质量有关,又称为内部风险后者主要与外部事件有关,又称为外部事件或外部依存风险。2）操作风险管理对策及建议解决操作风险的方法,根据新协议,主要有基本指针、标准法和内部模型法三种,核心是根据不同的风险权重配置资本。但对我国商业银行来说,由于个人住房信贷操作风险数据收集困难和业务开展时间尚短,基本上无法采用统计法和信息模拟,操作风险的不可预测性在我国尤为突出,因此比较现实的做法是把防范操作风险的重点放在以下四个方面一强化流程的管理1对现有流程进行检查和梳理,杜绝可能存在的漏洞。目前我国各商业银行虽然都设有法规部门和风险管理部门,但没有具体的操作风险管理部门,更谈不上个人住房信贷的操作风险管理部门。在借款合同、借款流程上存在较多的漏洞,如果不及早进行纠正,将严重影响到业务的发展。2对新开发的产品进行认真的分析和市场调研,进免盲目投入、无效投入和高风险投入。目前个人住房信贷业务的产品更新逐渐加快,各行为了抢占市场份额,在还款方式、担保方式、方式等很多方面进行了大量创新,但这些创新是否经过了充分的市场调研和严格的操作风险审查,值得怀疑。据了解,我国的商业银行在推出一个新的个人住房信贷产品前,很少进行精确的数据分析和预测,住往根据经验和领导的主观判断,这既是由于数据库尚未建立,也因为我国商业银行对市场调研的不重视。应急手段的建立和完善。对检查出来的漏洞和风险,应通过合理的手段进行规避和改正,尽量避免采用过急的手段和霸王条款进行处理。目前,我国商业银行在这点上做得还不够,尤其是对提前还款的处理,银行在理解到提前还款可能造成的损失后,采用立即加收违约金和限制提前还款的措施,因在借款合同中并无相应规定,造成了社会的强烈反响。二规范严格制订业务手册针对个人住房信贷的操作人员,应该有详细的管理手册。目前,部分商业银行有了类似的管理法、操作规范和实施细则,但还远远不够。一本内容齐备的业务手册是基层人员进行规范操作的必要条件。相当多的情况下,操作风险来源于操作人员对业务的不熟悉。这样的操作手册必须尽可能详细,对每一个可能发生的具体情况进行合理的解释和处理手册的制定应特别注重对操作风险易发环节的设计与处理。三数据库的建立、管理和维护目前部分商业银行对数据库的建立、管理和维护已经引起重视,并开始建立自己的个人住房信贷数据库。需要指出的是,我国商业银行还没有认识到一个好的数据库对业务发展的良好推动作用和在操作风险防范中能起到的指导作用。个人住房信贷的数据库,并不仅仅是个人信息的数据库,它还应当包括提前还款、违约风险、操作风险等多方面的数据信息。没有这些全面的数据信息,就无法通过数学模型对个人,住房信贷面临的风险进行全面的分析和了解,也无法制订出最终行之有效的政策。对目前危害很大的假按揭一个好的操作风险防范手段,是建立防范假按揭发生的数据库,收集大量的案例进行统计分析,提取出高度相关的因素,方便在具体操作中对假按揭进行防范。但遗憾的是,虽然我国商业银行遭遇到大量的假按揭,但类似的数据库却从来没有建立过,直到现在,防范假按揭风险的唯一手段,也仅是通过信贷人员对开发商的静态报表和项目情况的经验判断。四加强人员管理,优化风险管理岗位设里个人住房信贷业务的操作人员同公司业务的信贷人员有明显的不同,他们既负责对项目的调查、审批,又负责对借款个人的调查、审批和手续,也可能仅仅负责两者中的一块。所以,对操作人员的管理,是防范操作风险中最重要也是难度最大的一环。经验数据表明,一旦有银行内部职工的参与,操作风险将带来巨大的经济损失。没有优良的人才配备和科学的激励机制,再完美的管理框架也是无法运作的。从市场发展的要求来看,商业银行的发展是在风险与机会中不断谋求平衡的过程。因此,在风险管理体系内建立“风险经理制”,其职能宜确定为以效益为中心,以风险控制和防范为责任,在信贷审查、检查和不良信贷的管理中将风险控制在更低点。二、担保风险1）担保风险信贷担保只是发放信贷的必要条件而不是发放信贷的充分条件。目前，商业银行对信贷担保还存在一种错误认识，即过于看重信贷担保的作用，认为只要有信贷担保就可以发放信贷。信贷担保只是分散了信贷风险，提供了一种补偿功能，但它不能改变借款人的信用状况，也不能保证足额偿还信贷，因此不能从根本上消除信贷风险。缺乏判断抵押品评估机构评估资格和识别评估结论准确与否的标准。对于是由银行还是由借款人聘用评估机构、聘用具有什么资格的评估机构、如何考核评估机构的资信状况、如何判定评估机构的评估结论是否准确等没有明确要求。实际情况是评估机构基本上是由借款人聘用，支付评估费用，受聘的评估机构往往考虑借款人的要求，高估抵押物价值，银行只要看到评估机构的评估报告后就予以认可，造成大多抵押物价值高估，银行处置抵押物时，要么抵押物有价无市，要么清算价值大大低于账面价值。另外也没有判断抵押物变现能力的标准。造成实际工作中无法判断抵押物是否为市场所接受，接受程度如何。2）担保风险管理对策及建议1）银行必须健全保证人担保制度，加强对保证人的风险审查，对其偿债能力进行深入分析：一是从单个保证人出发，考核该保证人的保证能力，其财务状况是否能够承担对外保证的数量，对外提供保证总额与其有形净资产是否在合理的比例关系之内；二是从风险控制角度，把相互保证的保证人视作一组借款人，审查其信用集中情况，防范由于保证不充分而导致的风险过度集中；三是设定授信企业的担保额度，严格限制超额企业的信贷准入。加强对保证人财务实力的分析。在分析保证人的财务实力时，首先要分析掌握保证人的财务状况、现金流量、信用评级和或有负债的信息。其次，要通过对这些信息的分析，判断保证人是否有履行其义务的能力，分析重点：一是保证人的或有负债情况，特别是目前保证人所提供的数量和金额；二是对外提供保证总额与保证人的有形净资产是否在合理的比例关系之内。2）加强对抵押物、质押物的分析。要按照MarktoMarket的原则评估抵押物、质押物。对于抵押物，要考虑抵押物的可变现性和未来的清算价值；对于股票、股份和收费权来说，要考虑公司状况和市场变化的影响，股票未来的价格变化，也要考虑学校、高速公路收费权的不确定性，以切实保护银行的债权。3）银行应对评估机构和评估人员的资格和声誉进行调查，内容包括：评估机构与借款人是否存在资金或其他利益关系；评估机构与借款人或与银行内部人员之间的关系；评估机构使用的评估方法是否适用于评估项目，评估机构以往的评估结论是否符合实际情况等。4）规范信用担保机构。一是对于担保公司要视同信贷客户管理，经过统一授信确定其担保额度。同时，在授信时，探索建立符合担保公司经营管理实际的评信授信体系。二是认真审查担保公司披露的担保额度是否全面，担保额度是否超过担保公司注册资本的一定倍数，风险补偿机制是否健全。三是注意防范借款人与担保公司联合欺诈银行产生的风险，考察担保机构所设定的反担保措施是否完备。对于担保机构所出具的受担保企业的评估报告，银行还需派人对借款企业进行调查等。三、道德风险1）道德风险的概念道德风险是委托人与代理人签约后,在履行过程中由于信息不对称导致具有信息优势的一方有可能为实现其自身利益最大化,采取不利于他人的行动,侵占他人的利益,从而造成他人损失的可能性。商业银行在经营管理过程中,存在着多层次和多方面的委托代理关系,因此由于信息不对称所导致的道德风险在商业银行的经营过程中也就不可避免地产生和客观存在。我国商业银行的主要利润来源仍然是信贷业务,信贷业务的道德风险问题也成为近年来商业银行风险防范的研究重点。2）我国国有商业银行信贷过程中道德风险层次及其表现形式根据商业银行信贷业务的管理体制和操作流程,道德风险主要存在于以下三个层次,并具体表现为:商业银行信贷业务的决策层的道德风险:目前商业银行信贷的决策层主要是各级行的领导和信贷审批人员。在目前我国商业银行的产权体制下,进行信贷决策的个人大多不拥有与其职权相适应的产权,事实上并无足够的经济能力对决策结果负责,或者只负有微不足道的责任,而且在目前的我国商业银行内部管理机制下,决策人员对信贷所创造的风险和收益所承担的责权利也是不对等的,这是决策层存在道德风险的根本原因,具体表现在决策行为的非市场化,对高级管理层的约束力软化,对违规行为反应迟钝等等。商业银行管理层的道德风险:商业银行的管理层主要指各级管理行的信贷业务管理人员。决策层的道德风险增加了管理层的道德风险,如表达意见不是从实际出发而是“迎合上意”,利益目标短期化,在决策层对管理层的约束力软化的情况下,不同形式的越权经营,对下级违规行为反应麻木甚至默许,账外经营,操纵会计报表,人为调整统计数据,报喜不报忧等等。商业银行经营层的道德风险:商业银行的经营层是指信贷业务的直接经人员。他们是信息的收集者,是微观信息量最丰富的层次,由于其获取的微观信息量最大,当管理层的监督不到位时,成为商业银行内部道德风险发生频率最高的层次。如工作人员利用制度漏洞,高素质人员利用电脑作案,信贷及不良资产管理人员删除不利信息或提供不实信息误导管理层等等。3）我国商业银行信贷业务中产生道德风险行为的防范对策由于我国商业银行信贷业务中产生道德风险问题的原因复杂,影响因素较多,因此,要有效防范道德风险就必须内外部、制度和人及产生道德风险的各层次进行综合防范。首先,建立产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学的现代企业制度。应该说国内商业银行在建立现代企业制度,完善法人治理结构方面已经有了长足的进步,但是作为我国商业银行主体的国有商业银行仍然没有完全摆脱政企不分的局面,中小股份制商业银行的股东作用仍然有限,产权不清、内部人控制等问题难以有效解决,股东大会及商业银行内部监督系统还无法实现对决策层和高级管理层的有效制约。必须真正建立起商业银行决策层以其自身权益对银行的经营效果负责,经营者直接承受经营失败的经济责任的管理体制,对商业银行信贷业务中的道德风险控制才可能达到令人满意的效果。其次,进一步完善商业银行内部控制体系,将我国商业银行部门分散管理的风险管理方式变为流程管理和系统管理。根据商业银行的日常经营管理行为将风险控制分为业务流程的风险控制与管理流程的风险控制进行分别的研究与设计。要在既定的组织结构下,加强各部门内的计划、组织、协调和控制,有效控制各项管理工作及工作流程中的风险,从而充分发挥内部控制体系在道德风险防范中的作用。第三,建立充分的信息披露制度,加强外部监督,可有效地降低商业银行内部道德风险。充分发挥银监会及银行同业公会的作用,如建立金融从业人员信息库,对不适合担任商业银行高级管理职务的人员信息予以充分披露,提高商业银行获取人力资源信息的能力;要求各商业银行提高对违规经营责任人员处罚的透明度等等。同时也要明确监管部门的责任,建立责任追究制度,确保外部监督的及时有效。从而促使商业银行在进行高级管理人员任用时不仅仅限于银行监管部门的资格审查,而且从自身的风险控制角度自觉加强人事任用的审慎性,降低商业银行信贷过程中管理层的道德风险。第四,以法约束,加大对信贷人员从事道德风险行为的惩罚力度。制订严格执行刚性的法律制度对防范银行信贷人员的道德风险具有重要的作用,如根据香港《防止贿赂条例》第九条(香港法例第201章)规定,银行信贷业务人员为本人或亲属接受客户的任何有价值的东西如金钱、礼物、职位、服务、优待等利益,从而在处理信贷业务中给予优待,即为违法,其最高刑罚是入狱7年及罚款港币50万元,同时将招致最高7年的禁止担任任何法团或公共机构管理人员职位或在任何专业中执业的处罚。通过严厉的刑罚,发挥了其在维护金融秩序中的巨大威慑作用,遏制了信贷业务人员的贪欲,使信贷业务人员不以身试法,防止了信贷业务中的道德风险行为。第五,塑造诚信企业文化,建立廉洁高效的信贷人员队伍。企业文化是决定企业运作的核心模式和信念。健全的道德文化,是各级员工处理日常事务的决策基础。如果各级信贷业务人员都能自发地维持高的道德标准,则银行无须担心违法活动的发生。通过建立诚信企业文化,加强对信贷人员的诚信管理。要经常留意各级信贷人员的行为,及早发现问题;要通过不同的人与客户进行联络,防止其对信贷人员进行腐蚀;要通过内部投诉机制,举报各种舞弊行为;要针对员工的具体情况,安排周密的培训计划,如经常开展案例分析,以案说法等防范教育,使信贷从业人员认识到风险,加深其对法律、监管规定、道德标准的认识,提高其对道德两难问题的警觉性及处理有关问题的技巧。
『柒』 商人为什么供奉“财神”求解
”皮革马里翁效应”揭示了人的个性心理能量和个性心理趋向有着强列的反作用, ”皮革马里翁效应”源于古希腊神话,
皮革马里翁是一个雕塑家,他雕塑了一尊美女并爱上了她,年复一年,日复一日,祈祷娶这位美女为妻,果然,有一天美梦成真,石雕美女变成了活人,她嫁给了皮革马里翁.
西方心理学界称这种”美梦成真”的现象为”皮革马里翁效应”.
中国商人喜欢在公司的财位上供奉”财神”,其实,
”财神”的作用就是皮革马里翁雕塑的那尊美女的作用.有一个教育学界的著名实验证明了”皮革马里翁效应”的存在:试验的对象是一批刚刚考入高中的学生,校方把学生随意分成两个班级,对”一班”的学生说:”你们是被特意挑选出来的.具有特殊天份的.优质的学生,将来在你们中间会出现优秀的外交家.优秀的企业家.优秀的政治家.优秀的科学家………,三年高中学习时间老师使用这种积极的话语不断地激励”一班”的学生,而对”二班”的学生不做任何言辞鼓励,结果,”一班”的学生均考入名牌大学,20年后”一班”学生名人辈出.相反,”二班”学生大多数人平平淡淡地度过了一生.
我也曾经用这种方法去激励我的儿子,
儿子刚上初一时,我去开家长会,会后我对儿子说:”老师说了,我们班这次期中考试,丁丁(儿子名字)不考第一谁考第一?!”结果儿子拼命学习,考取了全班第一.事后,我把”迷底”告诉了儿子:
经营公司的目的就是为了”发财”,供奉”财神”就是把公司奋斗的目标供奉起来,
公司的全体员工修正一切违背公司”发财”经营目的的言论和行为,天天为之奋斗.有些公司老板羞于承认自己做公司的经营目的是为了”发财”,或淡忘了自己做公司的经营目的是为了”发财”,这些老板均受到了报应和惩罚.例如,发明”经络诊断仪”的盖华教授,在技术上精益求精,不断地完善自己的仪器,当他完善了第五代仪器的时候,他的对手抄袭了第二代技术,并占领2.5亿.80%的市场份额,假李逵打败了真李逵,
盖华教授关闭了公司,隐居于市.
盖华教授说:我失败的原因就是把”做公司”当作”搞科研”,其实,做公司的目的就是为了”挣钱”.
又例:一手操盘”天龙”股份变”兆维”股份的老板在关键的时候把股票交给了自己的弟弟去操盘,自己带着老婆和孩子到澳大利亚旅游,弟弟遇到跌市不舍得卖出股票,结果哥哥回国将本来赢利2亿的股票全部蚀本卖出,被迫淘汰出局.哥哥总结失败教训时说:”在股票市场最关键的时候我去游山玩水,我不爱钱,钱能爱我吗?!”
答：准概念事实是德国心理学家勒温提出的心理场论三个维度中的一维，心理场与物理场处于一个大系统中，中国古人用综合可能事件的心理空间即：准物理事实（自然环境）；准社会事实（社会环境）；准概念事实（人的思想概念与现实的差异）来调整人们居住的家宅和办公室，俗称调风水，勒温已接近中国人的环境观，优美的空间环境应该是心理空间的物化体现，这一点西方二十世纪八十年代才提出，中国人早在古代就体认到了。中国民俗住居文化中的这些人文内容在西方环境心理学派的观点中称之为象征环境，西方人也开始注意象征环境对人的健康及事业发展的作用。
中国易文化在象征环境对人的作用方面积累了无数知识、智慧。例如，中国室内挂龙图“寻龙”的隐喻象征了传统建筑中的图腾取象，室内的屏风、中堂等装饰也具有这种象征环境的实际意义。后人从这些比喻中引伸出许多禁忌。例如：老板座椅背后不能留出他人进出之路，宜窄不宜宽，否则位置坐不稳。再例：老板座椅背后宜放书柜和饰品柜，忌放展品柜，否则，让人动来摸去也犯了民俗上的大忌。后方为玄武，玄武（龟蛇）喜暗易睡，引伸背有靠，稳稳实实。老板办公桌的左后方为腾蛇位，腾蛇喜藏于物下，易昼伏夜出，宜摆放花木或矮桌、茶几、沙发，招待客人之用。昼动夜静，给下属及子孙平安康泰。老板办公桌右后方为勾陈位，勾陈喜蜇伏于重物下，易固守持恒，故此处应摆设重物，宜放保险柜、金属类器物、镇物。老板写字台左为角旗，右为印鼓。角旗喜张扬易发号，应五彩缤纷，宜在墙面上张挂荣誉证书，名誉牌匾、奖状等，以宣传自己或自己崇拜的偶像。旗张角响则响应者众，忠诚之士勇于向前。右为印鼓，印鼓喜近主，易施令，故在写字台的右手位上宜摆放电脑、签字笔、名片、印台，公司CI标识物等等。鼓位为整个房间的最高地方，鼓鸣印彰则令行禁止，士属无不遵纪守法，秋毫无犯。
抛开民俗住居环境心理学中象征意义的人文内容，客观地说，如此布置办公室也十分合理，许多老板把电脑放在旗位（左手位），中国人左利者少，右利者多，放在旗位十分不便，而把电脑设在鼓位（右手位），除了发号施令的引伸意义之外，对右利者也十分便利。
中国住居环境民俗文化多是通过建筑的布局、空间的划分、方位的调整、色彩的运用、图案的选择等隐喻和象征手段来实现对其身心之和的环境追求。使用心理暗示来表达人们的一种美好愿望。如果一个民族的文化仅仅停止在对美好愿望的表达层面上而没有实际效用，那么，它就没有长久的生命力而流传至令了。正是因为它在隐喻之下所含的实际效用，才使得它在今天的商业社会仍起作用。
例如,常见一种现象:同是卖菜的,大门口右侧摊位卖得火,大门口左侧摊位冷冷清清(以从里向外走为标准划分左右);或者同是卖家俱建材商品的,马路右侧店易火,马路左侧店冷清(以主路的来向为标准划分左右)。在中国或世界各地以右利者为多数的国家和地区都普遍存在着右侧摊位的货物比左侧位的货物好卖的现象，从生理学角度解释，这是由于习惯用右手做事情的人有”向右视”倾向。在中国的住居文化中则讲求水路通财路。如果店铺位于水路聚脚处并且商铺的门开迎水路的方向，商铺的生意肯定兴旺，财源广进。
答：用下围棋的棋语来形容曰：
“金角，银边，草肚皮。”一条大道的拐角为聚脚之旺地，大道的两边是次旺地，大道之内地是商铺的“肚皮草地”，聚脚率低。
『捌』 苹果8丢了怎么办怎么定位找回手机
1、打开电脑浏览器，网络搜索iCloud，打开第一个搜索出来的iCloud官网。
『玖』 关于股票资金账户迁移
1.---您现在首先把在重庆的国泰君安帐户销户，取走资金（现金），取走工行资金，并销户；
-----股票不在证券营业部，在上海、深圳证交所（在销户后、开户前，这几天也不能买卖），若觉得股票在这段期间还能上涨，就不要卖出股票，否则卖掉，在厦门开户后，再做买卖操作；
2----只要到厦门把资金存入招行（若资金数额大，最好先存入重庆招行，异地汇款），到厦门就近证券营业部重新开一个您的股票帐户，【还是您携带自己的上海、深圳股票帐户、身份证等相关证件】就可继续交易了。
3----若股票帐户没股票，拿着现金，重庆销户，到厦门重办。